Мой офис — моя крепость

Жизнь современного предпринимателя полна неожиданностей, зачастую не самых приятных. Бизнес — это борьба, и к этому большинство бизнесменов уже привыкли. Однако ударом ниже пояса в этой борьбе может стать банальное недоразумение — пожар или потоп в офисе, остановка в работе которого способна вывести предпринимателя из игры, чем не преминут воспользоваться конкуренты.

б особенностях страхования офисных помещений и оборудования рассказывает директор Екатеринбургского филиала Московской страховой компании (МСК) Константин Есаулков.

Каким рискам подвержено имущество современного офиса? Как зависит набор рисков в страховании от профиля деятельности предприятия?

— Набор рисков для современных офисов в целом такой же, как для недвижимого имущества. Следует выделить три группы: огневые и дополнительные риски; технические; финансовые и предпринимательские риски. Огневые риски носят катастрофический по последствиям характер (FLEXA): пожар (Fire), удар молнии (Lightning), взрыв (Explosion) и падение пилотируемого летательного аппарата, его частей или груза (Airсraft impaсt). В комплекте с ними страхуются такие дополнительные риски, как повреждения имущества водой в результате аварий инженерных систем (водопроводных, канализационных, отопительных) и внезапного включения систем пожаротушения, а также проникновения воды из соседних помещений, не принадлежащих страхователю; стихийные бедствия (землетрясение, оседание грунта, буря и т.п.); кража со взломом, грабеж, разбой; иные злоумышленные действия третьих лиц (поджог, акты хулиганства и вандализма).

Необходимым для офисов является страхование оконных стекол, зеркал и витрин. А в последние годы актуальным также стало страхование от терактов. МСК дополнительно к стандартному пакету предлагает защиту по таким рискам, как внешнее воздействие независимо от причин, вызвавших его (падение средств наружной рекламы, деревьев, опор линий электропередачи и других неподвижных предметов в непосредственной близости от застрахованного имущества), проведение погрузочноразгрузочных работ, наезд автотранспортных средств, воздействие на застрахованное имущество по техногенным причинам (действие воздушной волны, колебание почвы) и т.п. Также в МСК дополнительно можно застраховать расходы на расчистку места страхования, убытки изза задымления и т.п.

Вторая группа рисков связана с офисным, прежде всего электронным оборудованием. Страхование по техническим рискам проводится в отношении компьютерной техники, телекоммуникационных устройств, аудио­ и видеооборудования и т.п. Страхование предусматривает компенсацию ущерба изза дефектов материалов и ошибок в конструкции, ошибок в эксплуатации оборудования, воздействия электротока (как это актуально, все поняли после аварии на РАО «ЕЭС» в Москве летом прошлого года), внутреннего возгорания и т.п. Помимо офисного оборудования, защита может быть предложена в отношении инженерного оборудования: систем кондиционирования воздуха, лифтового хозяйства и т.д.

Наконец, третья группа рисков (финансовые и предпринимательские) касается убытков изза перерыва в деятельности в результате любого из страховых случаев, относящихся в первым двум группам рисков. Предусмотрено страхование убытков в результате потери арендной платы по тем же причинам, а также утраты прав собственности на недвижимое имущество, в котором располагается офис: нередко «спор хозяйствующих субъектов» приводит к потере прав на имущество. К этой же группе относятся информационные риски, связанные с потерей или порчей компьютерных данных страхователей в электронных архивах, внутренних сетях и на веб­сайтах.

Что касается зависимости набора рисков от профиля деятельности предприятия, то скорее следует говорить о месте расположения и состава имущества. Например, при страховании офиса на территории производственного предприятия анализируются такие составляющие риска, как опасность взрыва паровых котлов, газохранилищ, газопроводов, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, расположение относительно складов с горючими материалами и т.п. В той же степени набор предложений по страхованию зависит от состава имущества клиентов. Например, МСК предлагает страхование единого имущественного объекта, включая не только офисное здание, но и участок земли, на котором оно расположено, со всеми зелеными насаждениями. Если кабинет директора украшает корпоративная коллекция картин, ему предложат страхование предметов искусства (Fine Art Insurance), а если аквариум с рыбками — то страхование водной фауны от болезней, колебаний температуры воды и т.п.

Кому выгоднее страховать офис — собственнику или
арендатору?

— Вернее говорить о целесообразности, чем о выгоде. В настоящее время в большинстве случаев обязанность страхования возлагается на арендаторов и оговаривается в договорах аренды. Если арендодатель заложит стоимость страхования в состав арендной платы, то полученная сумма частично будет «съедена» налогами. Но на имущество в государственной собственности такой порядок налогообложения не распространяется, и эффективнее расходы на страхование учитывать при определении стоимости аренды. Пример самой большой по объему подобной программы в России — программа страхования арендуемого нежилого фонда Москвы, в которой МСК является лидером по объему собираемой премии и, как следствие, по производимым выплатам.

Каковы особенности страхования гражданской ответственности владельцев офиса и арендаторов?

— Наибольшая часть убытков приходится на банальные протечки изза небрежности персонала в эксплуатации инженерных сетей офисов, хотя по последствиям больший ущерб наносят пожары, например, изза перегрузки электросети за счет подключения дополнительного оборудования. Особенности страхования в основном проявляются в период ремонта или перепланировки помещений: для таких случаев МСК предлагает специальный продукт «МСКРемонт» в отношении гражданской ответственности на период проведения подобных работ.

При страховании информационных рисков владельцев (арендаторов) офисов дополнительно покрывается ответственность владельцев веб­сайтов за появление на них в результате хакерской атаки информации, которая может служить предметом исковых требований со стороны третьих лиц.

Какие ошибки совершают руководители предприятий при выборе программы страхования и заключении договора? Какие риски для имущества офиса руководители обычно недооценивают?

— Одна из основных ошибок — псевдоэкономия на страховых взносах за счет попыток вычленения из полного пакета, который предлагает страховщик, наименее вероятных рисков. Но вряд ли владельцы офисов в 2001 г. в НьюЙорке и Милане думали о низкой вероятности падения самолетов на их здания (помимо теракта 11 сентября), этот риск автоматически входил в покрытие, и страховщики в итоге компенсировали причиненные убытки.

Еще одна ошибка — страхование в неполной стоимости. Если нет специальной оговорки о страховании «по первому риску», страховое возмещение будет выплачиваться пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости.

Попытка скрыть какие­либо факторы, увеличивающие степень риска, также приводит к негативным последствиям. Предположим, рядом с офисом располагается склад китайской пиротехники, и страхователь не указал это в прямом запросе заявления о страховании. Если страховой случай будет обусловлен последствием случившегося взрыва, страховщик вряд ли что­либо выплатит.

Есть ли в вашей компании специальные программы для страхования имущества офиса?
В чем их особенности?

— Первая особенность — это комплексный подход как к пакету рисков, включающих полный спектр огневых и дополнительных, технических, финансовых (предпринимательских) рисков, так и к принимаемому на страхование имуществу.

Вторая особенность связана со спецификой предложений, касающихся офисной деятельности: «белые воротнички» имеют дело прежде всего с информацией, и в случае ее потери убытки организации могут быть существенно выше, чем чисто материальный убыток.

Поэтому МСК предлагает решения по страхованию информационных систем и носителей данных (бумажных и электронных), а также технологии для реализации схем страховой защиты. В числе этих предложений — страхование интернетресурсов компаний от электронных преступлений (Computer Crime Insurance, Hacker Insurance).

Какие факторы позволяют предприятию снизить затраты
на страхование?

— Страховщики заинтересованы не только в объеме страховой премии, но и в минимизации убытков. Поэтому сотрудники МСК часто предлагают корпоративным клиентам варианты, из которых страхователь может выбрать наиболее подходящий для него в отношении цены (страховой премии) и качества (объема страхового покрытия). Например, предлагается комплексное страхование рисков, что в итоге дает меньший размер страховой премии, чем последовательное страхование по отдельным рискам. Тариф может быть уменьшен в зависимости от размера франшизы. На тариф также влияет безубыточная история страхования клиента и страхование иных объектов, например автопарка или персонала.

Страхование — не тот предмет, на котором стоит экономить, тем более что эти расходы уменьшают налогооблагаемую базу. Страхование следует рассматривать как необходимые инвестиции в безопасность предпринимательской деятельности.

Московская страховая компания:

г. Екатеринбург,

пр. Ленина, 20а, оф. 405,

тел. 379-35-67, 379-35-68.

Лиц. Минфина РФ № 4694 Д.

Московская страховая компания учреждена Правительством Москвы в 1998 г. Акционеры — Правительство Москвы (51%) и Банк Москвы (49%). Уставный капитал — 3,5 млрд руб. Лицензии Минфина РФ на 84 вида страхования. В России работают более 100 филиалов и представительств компании.

Московская страховая компания предоставляет страховую защиту более чем 10 тыс. организаций. Большой опыт работы как с представителями малого и среднего бизнеса, так с крупными предприятиями позволяет МСК предлагать оптимальный набор услуг: страхование имущества, профессиональной ответственности, жизни и здоровья сотрудников, а также страхование отдельных видов рисков. Несмотря на то что специалисты МСК разработали комплексные программы страхования, по желанию клиента могут быть подготовлены индивидуальные пакеты страховых услуг, максимально учитывающие специфику конкретного бизнеса.

Консультанты компании осуществляют непрерывное техническое сопровождение договоров страхования, внося в них текущие изменения и дополнения, разрабатывают предложения по минимизации рисков.