«Мы вышли из кризиса». Ворох хороших новостей и прогноз на 2018-й от банкира

Дмитрий Лепетиков, заместитель директора департамента маркетинга ВТБ24:

— Первый значимый фактор для экономики — это низкая инфляция. Сейчас инфляция оценивается в 3,4%, такого не было никогда, и даже, честно говоря, года три-четыре назад я не верил, что в России в обозримом будущем это возможно. По этому показателю мы приближаемся к лучшим европейским стандартам. 3-4% — это тот хороший уровень инфляции, который позволяет и людям чувствовать себя хорошо, и экономике расти.

Естественно, на фоне низкой инфляции и достаточно устойчивых цен на нефть у нас стабильный рубль, который спокойно держится в коридоре 62-63 руб. по бивалютной корзине, по доллару — 57-58 руб., по евро — 67-68 руб.

Улучшается ситуация с важными розничными показателями, которые в макроэкономике определяют перспективы и самочувствие банковской розницы — это реальные доходы населения и розничный товарооборот. Розничный товарооборот в третьем квартале 2017 г. показал устойчивый рост в 2%. Это говорит о росте потребления.

Последний раз такой рост товарооборота был аж в 2014 г., то есть, судя по спросу на потребительские товары и услуги, мы вышли из кризиса. Это хорошая новость для банков, потому что именно на эти товары люди кредиты и берут.

Немного отстают реальные доходы населения, но реальные зарплаты, а это бОльшая часть доходов населения, уже показывают положительную динамику от квартала к кварталу. Для людей с низкими доходами ситуация в этом году практически не изменилась, а вот начиная с дохода в 50-60 тыс. руб., мы видим значимый прирост доходов. Это собственная оценка человеком своего финансового положения.

Именно средний класс чувствует себя гораздо лучше, а значит, предъявляет спрос на потребительское кредитование и на сберегательные продукты.

Пользование кредитными продуктами, прежде всего, кредитными картами, выросло. В России уже примерно 15 млн россиян являются пользователями кредитных карт. Это очень много, это почти треть взрослого населения. Значимо выросло число ипотечных заемщиков — сейчас их более 4 млн человек. Немножко сократились сберегательные продукты, это вызвано ростом спроса на потребительские товары, люди отчасти используют свои сбережения, которые копили на черный день, на приобретение товаров и услуг.

Структура розничного бизнеса банка снова сдвигается в сторону кредитной модели — той, какой она была три года назад. Этому еще способствует такой интересный феномен, как снижение процентных ставок, в том числе ключевой ставки Банка России. Это позитивный сигнал, кредиты стали просто доступнее большему количеству людей.

Если посмотреть по направлениям кредитования, здесь тоже есть позитивные сдвиги.

Если последние годы абсолютным лидером по приросту портфеля была ипотека (она и остается главным драйвером), то яркой фишкой этого года является рост потребительского кредитования (за год на 8%). Это позволяет уверенно говорить, что мы вернулись в кредитно-ориентированную модель.

Выдачи на рынке ипотеки идут практически на уровне ранее рекордного 2014 г. Было некоторое снижение в январе-феврале, вызванное тем, что надо было перестроиться в условиях отмены программы господдержки ипотеки, но все перестроились быстро. И вот сейчас, в августе-сентябре, было рекордное значение выдач.

Другой важный рынок — это продажи новых автомобилей. Здесь началось постепенное восстановление — рынок вышел на уровень 2015 г., то есть потихоньку подходим к докризисному уровню. Все бОльшую долю в автокредитовании составляют кредиты на покупку подержанных машин. Уже скоро она достигнет четверти продаж на рынке автокредитов.

От 2018 г., прежде всего, мы ждем стабильности. Это цены на нефть, стабильность по которой передается в стабильность по инфляции и по курсу рубля. Здесь у нас достаточно консервативные прогнозы, но это позволяет уверенно смотреть в будущее. Мы ожидаем, что продолжится тренд на снижение ключевой ставки, а значит, и ставки по банковским продуктам тоже будут иметь возможность к снижению. Кредиты будут прирастать несколько быстрее, чем привлечение.

Колонка подготовлена Полиной Худяковой (DK.RU-Челябинск) на основе выступления Дмитрия Лепетикова на видеоконференции «Прогноз развития банковского ритейла в России»