Наличные деньги обвиняют во всех смертных грехах: когда человечество перейдет на «пластик»

Обозреватель vc.ru Олег Уппит порассуждал о том, как изменится мир после отказа от наличного расчёта, а также рассмотрел имеющийся в мире опыт перехода к безналичным платежам и аргументы его сторонников и противников.

Зарождение cashless society

Пионерами перехода к безналичному обществу являются страны Евросоюза. Несмотря на то, что в Европе нет единой, принятой Брюсселем, политики, направленной на установление cashless society, определённое давление сверху всё же присутствует. Так, недавно было предложено отказаться от использования купюры в €500. Но и без общеевропейских директив стремительное движение к отказу от оборота монет и банкнот и полному переходу на пластик наблюдается в большинстве развитых стран Еврозоны.

Так, во Франции больше 50% розничных платежей безналичны, в Нидерландах — 52%, а Хорватии удалось достичь показателя в 90%.

Развитая экономика, но по-прежнему очень много наличных

Однако такие тенденции наблюдаются не везде. Мощнейшая экономика Европы — Германия — имеет в обороте в два раза больше наличности (в процентном соотношении, исходя из общего количества денежных средств, задействованных в сделках, которые совершают граждане), чем её соседи и другие страны, находящиеся на том же экономическом и социальном уровне.

В 2014 году 82% сделок немцы совершили, расплачиваясь наличными, причём банковские переводы не использовались и при таких крупных операциях, как приобретение недвижимости или автомобилей. Социологи связывают это с историческим контекстом: пережившая в прошлом веке несколько колоссальных инфляций и экономических кризисов, разрушительные войны, разделение на две половины и периоды тотальной слежки страна с недоверием относится к тому, чтобы хранить деньги не «на руках».

Проблемы в образцовом cashless society Швеции

Не всё гладко и в известной своим целеустремлённым движением в сторону полностью безналичного общества Швеции. А ведь ей удалось достичь того, что более 95% розничных покупок в стране совершаются без использования физических денег, а терминал для считывания карт найдётся и у бездомного продавца благотворительных газет.

Всё большее распространение в стране получает мобильное приложение Swish, позволяющее осуществлять платежи, не используя карты, непосредственно со смартфона. Запущенное в 2014 году, за год внедрения Swish охватило уже более 3 миллионов пользователей при общей численности населения 9,5 миллионов.

Важное преимущество приложения на момент его запуска по сравнению с аналогами, внедряемыми государствами в других странах, — мгновенная скорость транзакций.

При этом оборот наличности жёстко контролируется, ограничен небольшими лимитами, а обнаружив, что кто-то снимает наличные слишком часто, банк имеет право вызвать полицию, чтобы проверить, не преступник ли вы или террорист.

С 2011 года оборот наличности в Швеции упал на 30%. Это самые высокие показатели в мире, таких не смогли достичь ни Австралия, ни Сингапур, несмотря на их усилия по внедрению концепции безналичного общества). Но сегодня, несмотря на такие успехи в установлении cashless-общества, находятся и противники отказа от традиционных расчётов.

Движение снизу

Когда вы слышите, что человечество семимильными шагами идёт к установлению cashless society, стоит понимать, что речь идёт во многом о внедрении безналичных расчётов в Индии, отчасти в Китае и в странах третьего мира, где численность населения не сопоставима с населением крупнейших западных стран.

Индия сталкивается с проблемами, похожими на шведские, но, конечно, в другом масштабе.

Характер безналичного оборота в Индии, равно как и в других находящихся на периферии странах, иной, нежели в Европе и Америке. Здесь куда меньше людей имеют банковские счета и тем более карты.

Индия — это царство мобильных платежей и быстрых переводов между смартфонами из хрупкого пластика со смазанными логотипами.

Несмотря на уровень проникновения безналичных переводов и их количество, реальные объёмы средств всё же очень невелики. Абоненты главным образом перекидываются мелкими суммами — оплачивают небольшие уличные покупки или услуги велорикш. Относительно крупные суммы — это билеты на переполненные поезда из штата в штат или услуги храмовых брахманов, читающих заупокойные песнопения.

 «Только наличные», религиозные фрики и разорванные доллары

В США, где доля безналичных платежей уже несколько лет назад перевалила за 50% расчётов, существует устойчивое движение (или скорее традиция) cash-only-магазинов. Владельцами и клиентурой таких мест являются люди, государству агрессивно не доверяющие и оценивающие своё право на защиту частной жизни очень высоко.

И это при том, что США — страна прецедентного права, и здесь нет законодательных актов, обязывающих продавцов обеспечивать обязательную возможность оплаты наличными (а в Дании, например, от этой обязанности магазины пришлось освобождать, внося в законодательство поправки).

Здесь играет роль не ценность свободы и личной независимости, являющаяся для большинства американцев частью их национальной идентичности. Дело ещё и в том, что в США долгое время единая валюта не была обязательным средством платежей и отголоски этого чувствуются до сих пор. До 1862 года правительство США выпускало только монеты, при этом в стране, наравне с государственными деньгами, имели хождение и банкноты, тиражировавшиеся частными банками.

К тому же 29% населения США не имеет кредиток и других привычных нам банковских инструментов, а пользуется экономически невыгодными предоплаченными картами. Это и малообеспеченные слои населения и миллениалы, имеющие проблемы с получением банковских карт. При этом пользоваться кредиткой в Штатах зачастую радикально выгоднее, чем дебетовой картой или, тем более, наличными.

Между первым и третьим: ситуация в России и у её соседей

Какой-то общей тенденции развития cashless society в странах второго мира нельзя заметить. Кто-то уже давно внедряет национальные платёжные системы, такие как China Union Pay, а другие, как, например, Венесуэла, продолжают гордиться распространённостью в стране банкоматов, хотя это явно уже атрибут предыдущего поколения денежного обращения.

В России самой частой операцией, которую человек совершает с банкоматом, остаётся снятие наличных — 96%.

В то же время именно российский «Тинькофф-банк» хвалится тем, что их интернет-банкинг — крупнейший в мире.

Внедрение возможности переводов через сообщения в мессенджерах, а следом за ними и в главной российской социальной сети «Вконтакте», выход Apple Pay на здешний рынок — всё это говорит о постепенном, но уверенном движении в сторону cashless society.

Уровень технологического развития вполне располагает к этому. Самой популярной шуткой про тот же Apple Pay в день её запуска было пожалуй — «она совершает платёж как раз за то время, что продавщица говорит «у нас это не работает». В то же время государство стремится к максимальному внедрению «пластика» в качестве инструмента выплаты заработной платы.

Главный вызов перехода к безналичности для стран второго мира — проблемы контроля и защиты приватности.

Государства здесь в известной степени жёстки и тоталитарны для того, чтобы стремиться влезть в частную жизнь, и при этом достаточно сильны для того, чтобы успешно это делать. Это может быть мотивировано борьбой с «серыми зарплатами» и уклонением от налогов, защитой от террористических угроз и организованной преступности, возможностью сократить аппарат служащих, занятых в возне с бумажными деньгами, но может превращаться и в рычаги давления, в том числе давления политического.

В то же время эти страны достаточно экономически развиты. И поэтому частный сектор — операторы платежей, коммерческие банки и розничные сети — заинтересован в получении потенциально полезной для маркетинговых целей информации о том, как и на что люди тратят свои деньги.

Так банки придумывают всё новые инструменты для удержания денег на своей стороне. Такие, как ежедневное начисление процентов на остатки на карте или кэшбэк. Что только не идёт в ход: сопровождающие карты суррогатные платёжные средства вроде партнёрских «миль», «программы лояльности» у магазинов и многое другое.