Не экономьте на страховке и забудьте про кредиты: как правильно жить по средствам / ОПРОС

С началом кризиса и рецессии экономить стали многие: как небогатые, так и средний класс. По просьбе DK.RU четверо финансистов рассказали, с чего начать, если вы решили сократить повседневные расходы, и поделились принципами ведения семейного бюджета.

 

Константин Ванеев, директор филиала БКС Премьер г. Екатеринбург:

 

 — Вести семейный бюджет, казалось бы, просто и очевидно, тем не менее, многие люди совершенно не умеют им распоряжаться. Главный принцип заключается в том, чтобы жить по средствам. Если придерживаться этого принципа, можно жить легко и беззаботно: денег будет хватать, расходы никогда не превысят доходы, у семьи никогда не будет головной боли из-за процентов по кредитам и кредитным картам. Проблемы начинаются тогда, когда потребности семьи начинают превышать ее возможности. Скажем, семье с доходом в 100 тысяч рублей на двоих крайне опасно ввязываться в ипотеку с ежемесячным взносом в половину этой суммы: в случае даже временной потери работы одного из супругов бюджет затрещит по швам. 

 

Однако практика показывает, что большинству семей это не удается. Бесчисленные материалы о том, как правильно распределять свои расходы, не помогут никакому бюджету, пока семья не определит для себя, что именно для нее значит «жить по средствам».

 

Разумеется, никто ничего не имеет против кредитов. Это вполне рабочий финансовый инструмент. Но покупать в кредит можно только действительно необходимые вещи, на которые по тем или иным причинам сложно накопить (например, квартиру). От потребительских кредитов с большими процентными ставками (на разнообразные домашние кинотеатры или холодильники) разумнее отказаться.

 

 

 

Кирилл Соболев, директор филиала QBF Ekaterinburg:

 

 — Постановка финансовых целей важна не только в бизнесе, но и в семейном планировании. Из массы предлагаемых решений мне больше всего нравится «Правило 60%» Ричарда Дженкинса, который рекомендует 60% своих доходов направлять на текущие расходы, а остальные 40% в равных долях идут на пенсионные накопления, долгосрочные покупки или выплаты, нерегулярные расходы и развлечения. Таким образом вы сами можете создавать условно «целевые» фонды внутри бюджета для решения будущих задач семьи. Если говорить о нашей компании, то в рамках работы со своими клиентами мы организуем финансовое планирование с целью достижения вполне конкретных задач: создать семейный резервный фонд, купить недвижимость, обеспечить образование ребенка и пр.

 

 

От того, какие задачи ставит себе клиент, зависят наши рекомендации по работе с финансовыми инструментами. Например, самые агрессивные выбирают венчурные проекты, алгоритмические стратегии или IPO, а более консервативным подойдут инвестиции в проекты недвижимости или в инструменты с фиксированной доходностью. Сегодня в России мы видим повышенный интерес к ИИС (индивидуальный инвестиционный счет), потому что здесь государство может гарантировать возврат 13% из ранее уплаченного НДФЛ, что вкупе с доходностью от вложений более привлекательно для инвесторов, чем банковский депозит.

 

 

Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:

 

 — Я считаю, каждый человек, независимо от величины его дохода, должен формировать для себя финансовую подушку безопасности. Рассчитать ее размер просто — у вас в запасе должно быть столько денег, чтобы вы могли, не работая, прожить на них около шести месяцев. Минимум — три месяца. Тратить эти сбережения на какие-то прихоти и капризы нельзя. Конечно, сложно приучать себя к такому финансовому режиму в одночасье, но это необходимо.

 

Если у вас кредит, то финансовая подушка безопасности нужна тем более. В идеале должны быть деньги на шесть месяцев проживания и хотя бы на три месяца выплат по кредиту. Не надо все появившиеся денежные средства тут же «бросать» на частичное досрочное погашение, лучше действовать аккуратно и осторожно распределять по двум «корзинам». Сейчас довольно сложная экономическая ситуация, могут сократить зарплату, а можно и вовсе попасть под сокращение. Ну, и конечно, бывают различные житейские обстоятельства. Предусматривать надо все варианты. 

Советую прибегать к кредитам осознанно, когда займ становится единственным инструментом достижения цели, как, например, с приобретением жилья. Считаю, что, например, путешествия в кредит — транжирство. Гораздо проще и выгоднее в течение нескольких месяцев откладывать деньги на отдых с помощью пополняемого вклада в банке. Тогда дополнительные проценты заплатят вам, а не вы. Кстати, по личному опыту скажу: очень удобно пополнять вклады с помощью мобильного банка, потому что не надо приезжать в банковский офис, тратить время, стоять в пробках. 

 

Один из моих самых любимых продуктов для экономии — страховки. Приобретенная в банке по партнерским программам, зачастую она стоит дешевле и дает больше возможностей, чем та, которую вы можете купить непосредственно в страховой компании. 

 

К сожалению, в России, в отличие от стран с высокой финансовой грамотностью, не принято страховаться. Распространенное мнение: «Страховать машину — это нормально, свое здоровье — да ну, зачем?».

 

Мне это кажется странным, уверена, что ситуацию надо менять. Думаю, каждый из нас может вспомнить случай, когда кто-нибудь из знакомых не застраховался от пожара или потопа, а они возьми да и случись. Лично я обязательно страхую свою недвижимость и жизнь, делаю это уже более 10 лет подряд. И да, у меня был случай, когда я получила тяжелую травму. Деньги от страховой тогда очень пригодились. Уезжая за рубеж, тоже дополнительно страхуюсь. Это стоит денег, но зато в отпуске мне и моей семье спокойнее.

 

 

Константин Селянин, независимый аналитик: 

 

 — В России нет массовой практики осознанного ведения семейного бюджета, и это объясняет, почему многие семьи попадают в долговую кабалу, берут кредиты и не могут их отдать, обращаются в микрофинансовые организации… 

 

Семейный бюджет — это способность сопоставить свои доходы с желаниями и намерениями. Это достаточно простая вещь, не высшая математика и не макроэкономика. Фактически семейный бюджет сводится к тому, что вы фиксируете расходы и анализируете их целесообразность.

 

Например, если вы слишком много потратили на развлечения и из-за этого не купили ребенку необходимую вещь, то значит, в следующем месяце придется тратить меньше, к примеру, на кафе. В большинстве стран мира такая практика совершенно обыденна: как у нас принято чистить зубы, так у немцев или американцев принято вести семейный бюджет.

 

Сейчас открываются школы финансовой грамотности для детей — у меня сын не так давно прошел там обучение. Меня очень обрадовало, что первое, чему там начали учить детей — как раз уметь вести бюджет. Поставили задачу, причем в игровой форме: представьте, что у вас вот столько денег, и вы можете потратить их определенным образом, и желательно, чтобы что-нибудь осталось. Оказалось, что такая задача для детей весьма увлекательна: они поняли, что лучше лишний раз не сходить в кино, а каждый месяц копить по 2 тыс. руб. и потратить их в отпуске. То есть даже у маленьких детей воспитывается необходимое качество. Подобные занятия, мне кажется, могут давать и в обычных общеобразовательных школах на уроках экономики, которые, думаю, должны сводиться к таким обыденным вещам.