«Не верьте, когда вам говорят: оформим кредит за две недели». Три мифа о кредитовании МСБ

Рубрика: Математика для бизнеса

В рекламных проспектах и выступлениях чиновников то и дело сообщается: проблем с кредитованием у МСБ нет, получить кредиты легко, буквально — приходи в любой банк и оформляй заявку на любую сумму под самый низкий процент. Но эта пасторальная история совершенно не стыкуется с реальностью. Ирина Екимовских разобралась, какие существуют кредитные мифы и откуда они берутся.

Ирина Екимовских, генеральный директор аутсорсингового центра «Основа Капитал»:

— Многие предприниматели, услышав рекламные сообщения о дешевых кредитах, приходят к финансистам: «Хотим кредиты под 11%». И удивляются, узнав, что таких ставок сегодня нет и в помине, да и сами кредиты не очень-то доступны. Какие мифы о кредитах сегодня широко распространены?

Миф первый. Доступные кредиты для малого и среднего бизнеса

Доклады всех высших чиновников пестрят утверждениями о необходимости доступных и дешевых кредитов для малого бизнеса. На это выделяются деньги, формируются государственные программы, раздаются соответствующие поручения. Однако что происходит на самом деле.

Журнал «Финансовый директор» опубликовал таблицу средних ставок по кредитам по состоянию на март 2017 г. Прошу заметить — это средние ставки, которые по факту могут быть выше.

Итак, кредитование на пополнение оборотного капитала на срок до 180 дней для малой компании с оборотом до 120 млн руб. обойдется в 14%, а кредит на прочие цели (например, контрактное финансирование) на срок от 1 до 3 лет — почти в 17,5%!

Что это означает? А то, что бизнес, чтобы чувствовать себя уверенно и иметь возможность развиваться, должен «генерить» прибыли в два раза больше величины, которую он планирует направить на уплату процентов (на языке финансистов это называется коэффициент покрытия). Можете прикинуть, какой должна быть рентабельность малого бизнеса.

Миф второй. Срок оформления кредитов — от 2 недель до 1 месяца

Если вы видите заманчивое предложение — оформим кредит бизнесу за две недели — не верьте, сейчас и близко нет таких сроков. Средний срок оформления кредита для нового клиента составляет 4-6 месяцев. При этом 6 месяцев — наиболее вероятный сценарий.

Почему так происходит?

Как написал в своей колонке Павел Ефремов, председатель правления банка «Нейва», «Родина сказала «Надо!», банки ответили «Есть!»

Банки стали выполнять роль государственного контролера. Причем контролера, который работает по «своим негласным правилам», контролера, который скорее запретит, чем разрешит.

Например, при рассмотрении заявления о получении кредита у вас запросят налоговые декларации и попросят объяснение, почему налоговая база по налогу на прибыль отличается от размера прибыли в бухгалтерской форме «Отчета о прибылях и убытках».

Банки сверят ваши налоговые платежи с выручкой, и, если сумма платежей менее 1% от оборота по счету, вам даже не откроют расчетный счет.

Говорят, сейчас в ЦБ рассматривается письмо, которое обяжет банки сопоставлять сумму выданного кредита и сумму налоговых платежей, и она должна будет составлять не менее 10%.

Банки не только проверяют местонахождение потенциального клиента, но и реальность деятельности, экономическую и ценностную сущность бизнеса: кто создал бизнес, зачем, с какими компетенциями и т.д. В результате на каждого клиента формируется внушительное досье, на обработку заявки уходит почти полгода, и трудятся над ней около 10 человек. Поэтому кредиты не могут быть дешевыми.

Миф третий. Банки заинтересованы в кредитовании МСБ

На сайте ЦБО есть статистика о кредитовании сектора МСБ. Всего по состоянию на 01 марта 2017 г. в Москве выдано кредитов малому и среднему бизнесу на 170 808 млн руб., в Санкт-Петербурге — 46 471 млн руб., в Московской области — 43 963 млн руб.

В Свердловской области выдано 14 650 млн руб., в Челябинской — 13 574 млн руб., что, конечно, больше, чем в Ненецком автономном округе, в котором закредитовали предпринимателей аж на 35 млн руб., но меньше, чем в Москве почти в 12 раз.

Все-таки очень хочется, чтобы малый бизнес развивался не только в Москве.

При нынешней политике ЦБ коммерческим банкам просто невыгодно кредитовать малые предприятия. Невыгодно и рискованно.

Невыгодно, потому что слишком затратно проводить мониторинг заемщика до выдачи кредита, и, что гораздо важнее, — после выдачи денег.

Рискованно, потому что любое ухудшение финансового положения заемщика потребует дополнительного резервирования и дополнительных объяснений со стороны предприятия или дополнительных залогов. А невыполнение этих положений грозит для банка отзывом лицензии.

Поэтому очень часто ситуация по получению кредита сейчас напоминает пинг-понг. Банки, как клиентоориентированные организации, не отказывают в выдаче кредитов, а просто просят принести еще одну справку, и еще одну справку, и вот такую расшифровку и такую…

В результате предприятию надоедает таскать вагоны документов, а банк предлагает обратиться за кредитом в следующем квартале.