Ошибки бедных: привычки, которые не дают нам разбогатеть

Психолог и поведенческий экономист Дэн Ариели рассказал на страницах Business Insider, что экономить деньги на самом деле сложнее, чем кажется. В жизни регулярно возникают поводы для внезапных трат: ремонт автомобиля, свадебные подарки, приглашения на концерты — и тут же все добрые намерения идут прахом. Так что если вы пытаетесь сократить траты и начать экономить, нужно перестать рассказывать себе, как это важно для вашего будущего. Хитрость поможет куда лучше: вот несколько креативных стратегий, позволяющих лучше управлять деньгами.

1. Мы не задумываемся, на что еще можно потратить эти деньги

Ученые используют термин «упущенная выгода» для описания альтернатив: если вы тратите деньги на одну вещь, вы не можете потратить их на другую. А если вы найдете время, чтобы подумать обо всех вещах, от которых вы вынуждены отказаться, потратив эти деньги, вы, возможно, будете менее склонны тратить их. Это непросто, но это работает.

Если вы выделите конкретные суммы денег на конкретные нужды — скажем, $ 500 в месяц на проблемы с автомобилем, — то вы потратите их с меньшей вероятностью, чем если бы вы просто отложили их в качестве «резервного фонда».

2. Мы считаем деньги относительными, а не абсолютными

Это гипотетическая история, которая прекрасно иллюстрирует, как мы оправдываем определенные расходы. 

Вы идете купить пару кроссовок за $60 и узнаете, что точно такая же пара продается за $40 в магазине в пяти минутах ходьбы. Большинство людей прогуляются пять минут, чтобы сэкономить $20. Затем вы идете купить мебель для патио за $1060 и узнаете, что тот же комплект продается за $1040 в магазине в пяти минутах ходьбы. В этом случае большинство людей не пойдут в другой магазин, чтобы сэкономить $20.

Это связано с тем, что мы рассматриваем все расходы как относительные — в первом случае наша экономия составит 33%, а во втором 1,9%, — хотя экономим $20 в обоих случаях.

Когда теория относительности начинает действовать, мы можем быстро принимать решения о крупных покупках и долго раздумывать относительно маленьких, потому что мы думаем о процентной доле общих расходов, а не о фактической сумме, — говорит Ариели.

3. Мы ошибочно полагаем, что наше имущество так же дорого кому-то другому

Нашу тенденцию переоценивать то, что мы имеем, описывает «эффект владения».

Допустим, пара продает семейный дом и думает, что он стоит $1,3 млн. Агентство недвижимости оценивает его в $1,1 млн, отмечая, что в доме нужно много чего сделать. Договориться о цене продавцам и агенту очень сложно.

Если в итоге семья не соглашается снизить цену дома, продавать его она будет очень долго: цену на самом деле набавляет эмоциональная привязанность к жилищу, которая для других участников сделки неведома.

4. Мы больше ценим прошлое, чем будущее

Люди часто становятся жертвами «эффекта безвозвратных издержек»: как только во что-то были инвестированы средства, отказаться от этого становится очень сложно.

Представьте, что вы генеральный директор автомобильной компании, и у вас есть план по производству нового автомобиля стоимостью $100 млн. Вы уже вложили $90 млн и вдруг узнали, что ваш конкурент вскоре выпустит более продвинутую модель. Большинство людей потратят оставшиеся $10 млн в любом случае.

Теперь представьте себе тот же сценарий, за исключением того, что общая стоимость разработки составляет всего $10 млн, и вы вложили только $1. В этом случае большинство людей не станет тратить оставшуюся часть денег.

Другими словами, мы позволяем нашим эмоциям — и нашим надеждам и мечтам о том, как должны были сработать инвестиции, — затмевать объективное суждение.

Хотя стоит думать о том, где мы сейчас находимся и что произойдет дальше, а не о том, с чего мы начали, — пишут авторы.

5. Мы принимаем решение о расходах и экономии в настоящий момент, а не заранее

Для описания вариантов самоконтроля Ариэли использует термин «пакт Улисса» (термин происходит из «Одиссеи», в которой Улисс попросил привязать себя к мачте лодки, чтобы не быть соблазненным призывом Сирены).

Например, регистрация в некоей пенсионной программе означает, что определенная часть вашего ежемесячного дохода автоматически будет переводиться на ваш пенсионный счет. Оформив это один раз, вы увеличиваете накопления ежемесячно.

Нам нужно преодолеть искушение только один раз, а не 12 раз в год, — поясняет автор.

Эту же стратегию можно использовать, чтобы откладывать на обучение детей в университете, на здравоохранение или любой сберегательный счет. Не нужно каждый раз бороться с искушением, деньги будут накапливаться автоматически.