«Пока в России есть место для рыночной экономики, есть место и для частных банков»

Одним из спикеров мероприятия стал гость из Москвы, председатель правления и член совета директоров СДМ-банка Максим Солнцев. Он представил гостям встречи «взгляд изнутри» банковской системы и рассказал, чего ожидать от регулятора в ближайшей перспективе.

В начале встречи господин Солнцев рассказал о тенденциях в банковском секторе:

Первая тенденция – сокращение числа банков в стране. Почти каждую неделю мы узнаем об отзывах лицензий, в ближайшее время этот процесс не прекратится – у Центрального Банка еще много работы по очищению и оздоровлению финансовой системы. Я выскажу непопулярную точку зрения: регулятор отзывает лицензии у игроков, не обладающих одним из признаков благонадежности. В их числе: соответствие международным стандартам финансовой отчетности, наличие стабильных рейтингов, учредитель банка должен быть понятен и последователен в своих действиях, а банк - иметь ясную стратегию. Пока, по моей оценке, ЦБ РФ не отзывал лицензии у игроков, которые соответствовали бы всем этим критериям.

Важно помнить, что российской банковской системе только 30 лет (первые лицензии были выданы в 1988 г.), и она прошла несколько этапов. Не секрет, что в начале 90-х была мода на торговые дома и банки, и каждая уважающая себя группа предпринимателей создавала собственный банк, лицензии выдавались массово. Потом последовал этап укрупнения, ЦБ предпринял первую попытку оценки деятельности банков с точки зрения безопасности для клиентов. Однако, убийство первого заместителя председателя ЦБ Андрея Козлова в 2006 г., по сути, заморозило этот процесс.

Новый этап начался, когда госпожа Набиуллина получила мандат доверия на самом верху. Цель ЦБ РФ сегодня - санировать банковскую систему страны, оставив только прозрачные банки, и стать мега регулятором. Это общемировая тенденция, Федеральная резервная система США, по сути, обладает такими же полномочиями и функциями. Сейчас в стране порядка 440 банков, бизнес-модели 150-200 из них вызывают вопросы у ЦБ. Этим банкам придется скорректировать свою деятельность, либо расстаться с бизнесом.

Вторая тенденция обусловлена завершением инфляционного этапа в экономике страны. Банковской системе предстоит развиваться в условиях снижения ставок по кредитам и депозитам. Доходность банков сократится, и они станут более уязвимыми. Полагаю, что в текущем году размер ключевой ставки сохранится. Пока не стоит ожидать снижения стоимости кредитных продуктов, впрочем, как и процентов по вкладам.

Третья тенденция связана с ростом технологичности, это влияет на бизнес-модели банков. Россия – это факт – одна из передовых стран в области автоматизации банковского сектора, в этом отношении наши игроки превосходят многих западных коллег. Несколько лет назад для клиента банк был офисом, сейчас стал установленным в телефоне приложением. Технологичность - это и дополнительные возможности, и новые угрозы. И это гигантские деньги.

Останутся ли в России частные банки?

В последние годы мы стали свидетелями стремительного огосударствления банковского сектора. Разумеется, гости «Умной среды» не могли не коснуться этой темы.

По мнению Максима Солнцева, пока в России есть место для рыночной экономики, есть место и для частных банков. «В ближайшие годы банковский рынок будет все больше контролироваться государством, для устойчивости системы это хорошо. Частым банкам остается нишевое присутствие: они могут работать с малым и средним бизнесом - это поле, где требуется глубокая экспертиза, и конвейерный подход не работает.

Банковский бизнес становится все более тяжелым – это общемировая тенденция. Кредитная модель изживает себя: те, кого можно кредитовать, не идут за кредитами, в то время как высоко рисковые клиенты, напротив, готовы занимать деньги и под 25%, и под 30%.

От постиндустриальной экономики потребления мы переходим к сервисной экономике. Банки, работающие в старой парадигме, чьи бизнес-модели основаны только на кредитовании, привыкшие зарабатывать на марже, не выживут. Будущее – за частными банками, которые смогут стать сервисными организациями и сформировать комфортную для клиентов экосистему».

Участники и гости дискуссии из числа собственников бизнеса констатировали: банки в России стали филиалами ФНС, за последние месяцы число блокировок счетов резко выросло. Из-за политики регулятора заниматься предпринимательством становится все сложнее.

Максим Солнцев прокомментировал текущую ситуацию:

- По сути ЦБ РФ обязал банки осуществлять налоговый контроль, контроль за расходованием наличных средств, контроль за обменными операциями и, наконец, противодействовать терроризму (при открытии счета мы убеждаемся, что физическое или юридическое лицо не числится в списке террористов). В настоящий момент тестируются инструменты регулирования банковской системы, мы имеем дело с последствиями движения наощупь, что чревато возникновением некомфортных ситуаций.

Налоговые службы добились значительных успехов в администрировании всех налогов, прежде всего НДС. Важно понимать, что следующим шагом будет налоговое администрирование расходов граждан. Когда оно начнется? - Завтра.

После жаркой дискуссии гостей «Умной среды» ждала не менее напряженная неофициальная часть – просмотр на большом экране футбольного матча «Россия-Уругвай». В перерыве г-н Солнцев рассказал о стратегии СДМ-банка.

Вы отметили, что частным банкам предстоит занять в финансовой системе страны определенные ниши. Какую нишу выбрал СДМ-банк?

- Наша модель - клубный банк, сфокусированный на малом и среднем бизнесе. В текущей ситуации на финансовом рынке наше главное конкурентное преимущество – предсказуемость. СДМ-банку скоро исполнится 27 лет, я работаю в нем в течение 25 лет (начинал операционистом). Мы поддерживаем репутацию банка с человеческим лицом. У нас создана своего рода система кураторства, каждый клиент знает, кто из сотрудников персонально отстаивает его интересы, и все топ-менеджеры лично общаются с клиентами. Именно поэтому я сегодня здесь, в Екатеринбурге. Я стараюсь по меньшей мере раз в два года посещать наши филиалы. В этот раз мой «тур» совпал с ЧМ-2018: я включил в него города, где проходят матчи.

Будучи клубным банком, мы помогаем клиентам взаимодействовать друг с другом при наличии взаимных интересов, разумеется, соблюдая нормы этики.

Еще одно достоинство нашего банка – оперативность, скорость принятия решений. Могу сказать, что ежегодно наш клиентский портфель увеличивается не менее, чем на 10% - это нормальный рост.

Сегодня бизнесмены говорили, что в первую очередь для них важна готовность банка кредитовать. Какова ваша кредитная политика?

- Мы готовы кредитовать надежный бизнес. Банк нашего масштаба не может быть рисковым, он может быть только консервативным. Замечу, у нас просрочка ниже, чем в среднем на рынке. В целом, если говорить о кредитовании, нам интересны компании с годовой выручкой от 500 млн до 5 млрд. рублей.

СДМ-банк не замечен в широкой маркетинговой активности. Как информируете о себе потенциальных клиентов?

- Главный принцип банка: мы должны качественно обслуживать имеющихся клиентов, в этом случае они создадут эффект сарафанного радио, расскажут о нас партнерам и знакомым. Кстати, мы не стесняемся просить клиентов о рекомендации. 

Последний вопрос: вы фанат футбола?

- Не могу назвать себя страстным болельщиком. Однако, я считаю, что на моем веку спортивное событие такого масштаба, скорее всего, больше не случится. Поэтому я решил совместить работу с посещением шести стадионов чемпионата. Екатеринбургский стадион 58-ой в моей жизни, и он мне очень понравился.