Пострадают застройщики. Центробанк хочет ужесточить выдачу ипотеки закредитованным людям

Центробанк предложил рынку обсудить применение повышенных коэффициентов риска для ипотечных кредитов, об этом сказала первый зампред ЦБ Ксения Юдаева. Это необходимо, чтобы снизить риск кросс-дефолтов заемщиков: все чаще россияне берут в дополнение к ипотеке другие кредиты, чтобы тревожит регулятора — на 1 сентября таких было 46% против 39% в начале года. Хотя доля просроченных ипотечных займов составляет всего 0,9%,на риски заемщиков могут накладываться другие негативные факторы, пишет РБК. 

Центробанк намерен применить к ипотечным кредитам коэффициенты риска, величина которых будет зависеть от соотношения кредита к залогу и показателя долговой нагрузки клиента. При этом, как заверяет Ксения Юдаева, подход ЦБ к надбавкам для ипотечных кредитов будет либеральнее. 

Вероятность дефолтов по ипотеке с первоначальным взносом 10–20% в 1,5–2 раза выше, чем при взносе в 20–40% от суммы кредита, указывает ЦБ. Регулятор уже ужесточил коэффициент риска по ипотеке с первоначальным взносом до 20%, что снизило интерес банков к работе с клиентами, которые не накопили сумму для первоначального взноса. 

Банкиры в основном считают, что принятых мер достаточно, а дальнейшее ужесточение снизит объемы выдачи ипотеки. Сейчас кредиторы зачастую придерживаются методики расчета предельной долговой нагрузки при расчете платежеспособности ипотечных заемщиков. Кроме того, ипотека является обеспеченным кредитом. 

Мы не слишком оптимистичны в отношении расширения ПДН на ипотечные кредиты, равно как и по потребительским кредитам, — потому что предложенный подход по потребительским кредитам существенно упрощает применяемые банками подходы к оценке долговой нагрузки, — сказал замдиректора департамента анализа розничных рисков банка «Открытие» Виталий Украинский.

Впрочем, в «Дом.РФ» уверены, что инициатива ЦБ позволит минимизировать риски неплатежеспособности и сохранить высокое качество ипотечных кредитов. Кроме того, это помешает заемщикам брать необеспеченный кредит для уплаты первоначального взноса — такую схему используют порядка 5% ипотечных заемщиков. 

Объемы выдачи ипотеки в России падают, несмотря на снижение ставок. Так, за 10 месяцев 2019 г. банки выдали ссуд на 2,23 трлн руб., это на 5,8% меньше, чем за январь-октябрь 2018 г. При этом средневзвешенная процентная ставка снизилась до 9,40%, это минимальное значение за последние два года.

Дополнительное ужесточение выдачи ипотеки ни к чему, считает руководитель направления банковских рейтингов агентства НКР Михаил Доронкин: «Заемщик с высокой долговой нагрузкой не имеет возможности накопить на первоначальный взнос в размере 20% и более, необходимый для получения стандартного ипотечного кредита». Кроме того, инициатива приведет к замедлению роста ипотечного рынка. 

Дальнейшее замедление динамики выдачи жилищных кредитов может оказать негативное влияние в первую очередь на застройщиков, которые ведут бизнес в регионах, где закредитованность населения высока в силу невысоких реальных располагаемых доходов, — считает руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Сергей Гришунин.