Про самое интересное вы еще не слышали. Каких новых видов страхования ждать бизнесу?

В 2018 году страховой бизнес множество раз оказывался в центре внимания СМИ: изменения в ОСАГО, проблемы в туристической отрасли, нововведения на рынке недвижимости. DK.RU поговорил с Дмитрием Мелехиным, директором департамента корпоративного бизнеса СПАО «Ингосстрах», о том, что из событий и трендов оказывает действительно серьезное влияние на рынок, а что скорее является информационным шумом. 

Этот сезон породил массу громких событий, связанных со страхованием деятельности бизнеса. Например, в туристической сфере. Почему так получается, что из года в год рынок сталкивается с одними и теми же проблемами и опять прибегает к помощи страховщиков? 

— После кризиса, особенно после сезона 2014 г., когда с рынка ушло большое количество туроператоров, в том числе такие крупные игроки, как «Лабиринт» и «Нева», когда пострадал не один десяток тысяч туристов, страховые компании стали очень осторожно подходить к заключению договоров страхования с туроператорами. Как правило, сейчас все страховщики заключают договор только с надежными, проверенными партнерами. Как раньше уже, «безоглядно», на рынок никто не выходит, за исключением отдельных небольших страховщиков, которые, в свете того, что крупные игроки сфокусированы на своих основных партнерах, заполняли освободившуюся нишу и предлагали страховые услуги остальным туроператорам. 

Если говорить про отрасль в целом, то, к сожалению, финансовая модель туроператоров за десятки лет практически не изменилась, и, соответственно, риски здесь остались те же — у них очень большой объем оборотных средств, но почти нет финансовой подушки безопасности. Фактически они живут на своих текущих оборотах, при этом любой ощутимый кассовый разрыв может привести к серьезным проблемам. Конечно, после кризиса 2014 г. туроператоры стали осторожнее, но практически у любой компании после одного-двух лет аккуратного ведения бизнеса возникает соблазн существенно нарастить объемы для максимизации прибыли в надежде на позитивную динамику рынка.

Они начинают бронировать чартерные рейсы, выкупать блоки в отелях в чуть большем размере, чем это необходимо, открывать дополнительные кредитные лимиты для финансирования операций. А дальше просто — чуть не угадали со спросом, а причина может быть любой (Чемпионат мира, колебания валют, ограничения на выезд определенных групп граждан, перераспределение турпотока, например, открыли Турцию — Европа стала «проседать»), и этого достаточно, чтобы у туроператора начались финансовые проблемы. 

Страховая история с «Натали Турс» построена на этой же базе?

— «Натали Турс» сложно сейчас комментировать, потому что ситуация еще развивается, компания не объявляла о приостановке своей деятельности и самостоятельно пытается исправить ситуацию. Если говорить про «Ингосстрах» как страховщика компании, то мы готовы выполнять все свои обязательства в рамках закона и договоров страхования, если туроператор объявит о приостановке своей деятельности. 

А как вы оцениваете перспективы рынка страхования застройщиков? Эта тема сейчас также активно обсуждается в связи с изменением «закона о долевке» и защите прав дольщиков.

— Пока это скорее информационный шум. Это вопрос неоднозначный, потому что сейчас на этом рынке сохраняется переходный период: строительные компании пока продолжают страховать те объекты, которые начали строить до ноября прошлого года, но правила игры на этом рынке серьезно изменились и будут меняться далее. На наш взгляд, данный рынок всегда был высокорисковым и имеющим огромные риски крупных, кумулятивных убытков, а также непрозрачным для страховщиков с точки зрения реальной оценки состояния застройщиков. 

Несмотря на то, что рынок страхования застройщиков после законодательных изменений будет сокращаться по премии, ситуация с убытками, скорее всего, будет развиваться наоборот. Текущий прецедент, который сейчас происходит с одним из крупнейших застройщиков Urban Group, — подтверждение данного факта. Время покажет, будет ли это страховой случай или государство возьмет на себя достройку проблемных объектов, но тогда в чем смысл такого страхования?

Можете ли вы назвать новые виды корпоративного страхования, которые будут развиваться в ближайшее время? 

— Например, в последнее время в России получил развитие такой вид страховой защиты, как страхование киберрисков. В широком смысле полис страхования от киберрисков направлен на защиту IT-составляющей компаний от внешних угроз (вирусов, хакерских атак и т.п.) и позволяет обезопаситься от их последствий: утраты информации, хищения денежных средств, остановки производственного процесса и др. Также в рамках страхования киберрисков сокращаются расходы на юридическое сопровождение и возможные расходы, связанные с необходимостью проведения и выяснения всех обстоятельств IT инцидента. 

Актуальность защиты от киберрисков сложно переоценить — на сегодняшний день все больше компаний инвестирует в цифровую трансформацию, а бизнес предприятий во многих отраслях невозможно представить без современных IT-технологий. К тому же в последнее время мировую общественность потрясли масштабы последствий таких вирусов как WannaCry и Petya — они наглядно продемонстрировали нам, что деятельность практически любой компании может быть парализована в результате атаки на IT-систему. 

Есть еще какие–то новые сегменты рынка, которые могут хотя бы частично компенсировать потери рынка корпоративного страхования? Дать новые возможности для роста? 

— Все, что связано с онлайн–страхованием, причем не только в розничном направлении, но также и по корпоративному страхованию. С одной стороны, очевидно, что надо развивать это направление: оно оптимизирует затраты, сокращает издержки и дает прямой контакт с клиентом, с другой стороны, мы имеем прямые ограничения в законе по электронному страхованию имущества и грузов. Участники рынка в рамках ВСС сейчас активно работают над этой проблемой и в ближайших планах — скорректировать законодательство. 

После трагедии в Кемерово в очередной раз произошел разворот к теме страхования ответственности владельцев торговых и развлекательных центров. Важно отметить, что законопроект начал широко обсуждаться еще после «Хромой лошади». Но, как только ажиотаж спал, законопроект фактически «заглох». Происходит трагедия, все об этом говорят, предлагаются изменения, но проходит время и многие разработанные предложения забываются. После «Хромой лошади» прошло девять лет, а воз в части страхования ответственности и ныне там. Нелогично ждать следующей трагедии, чтобы внедрить нормальный работающий механизм страхования.

У профессионального сообщества страховщиков не хватает политической воли, чтобы пролоббировать закон? 

— Сложно сказать. Если бы все упиралось только в волю страховщиков, то ситуация давно была бы решена. Проблема более комплексная — помимо законодательных поправок в части страхования необходимо также организовать процесс контроля за наличием договоров страхования, ведением соответствующей информационной базой, организовать полноценный аудит пожарной безопасности объектов и т.п. Но в целом, повторюсь, — подход к страхованию и определению объектов страхования, формулированию основных рисков, перечню страхового возмещения, в принципе, готов. 

Принятие такого закона коснется большого количества объектов недвижимости, а значит людей с очень крупными деньгами, которые должны будут страховать эти объекты массово по всей стране на миллиарды рублей. Думаю, они в этом не заинтересованы. 

— В силу текущей экономической ситуации, когда предприятия стремятся сокращать расходы, данный вид страхования не будет популярным. Но необходимо понимать, что рано или поздно этот вопрос придется решать. Его мало обсуждают в СМИ и о нем не кричат в социальных сетях, однако тема очень больная и острая. Мы, конечно, хотели бы поддержки в ее решении. Пока, не дай бог, снова не произойдет трагедия, и все опять не заговорят о необходимости законодательных изменений, и в том числе — введении этого вида страхования.