«Риск — принцип «сын за отца в ответе». Банки оценят клиентов по кредитам их родственников
Несколько крупных банков тестируют новую систему скоринга клиентов, согласно которой надежность заемщика зависит от того, насколько аккуратно платят по кредитам его родственники.
Новую систему скоринга разработали в бюро кредитных историй «Эквифакс», пишет РБК со ссылкой на гендиректора бюро Олега Лагуткина. «Эквифакс» собирает информацию о кредитах в розничных банках, кроме Сбербанка. В проекте участвуют ВТБ, Тинькофф Банк и «Ренессанс Кредит», подтвердили в банках. Впрочем, другие БКИ считают проект рискованным, прежде всего из-за излишней ответственности родственников друг за друга.
Согласно методике «Эквифакса», дефолт заемщика оценивается только на основе кредитных историй его ближайшего окружения, без использования данных о самом клиенте. Система ищет совпадение, оценивает кредитные поведения родственников клиента и вычисляет риск дефолта самого заемщика, и это показатель может влиять на кредитный рейтинг.
По данным «Эквифакса», если у супруга клиента были серьезные просрочки по кредитам, вероятность дефолта заемщика составляет 5,5%, а если его супруг был добросовестным заемщиком, вероятность дефолта снижается до 1,6%. Кредитная дисциплина родителей влияет на поведение ребенка еще сильнее: дети, у которых кто-либо из родителей сталкивался с серьезными проблемами с платежами по кредитам, допустят дефолт с вероятностью 9,7%. А в обратном случае — всего 3,5%.
Новая методика «Эквифакса» может быть полезной при оценке клиентов, информации о которых недостаточно, считают в Тинькофф банке. Среда, в которой находится заемщик, зачастую определяет человека, говорит директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредита» Григорий Шабашкевич.
Однако провести полноценный анализ заемщика только на основе данных бюро невозможно, к тому же нужно верифицировать родственные связи, считает заместитель гендиректора ОКБ Николай Мясников. Нужны также данные операторов связи, госорганов или из соцсетей.
Основной риск, который мы видим, — это принцип «сын за отца в ответе», когда человеку будут отказывать в кредите при наличии у него неблагонадежных родственников, — указывает Мясников.