Сергей Лапшин прощается с вкладчиками

Екатеринбургский Банк24.ру в 2011 г. изменит название и переведет юридический офис в Москву. Это новая стратегия: отказаться от крупных корпоративных кредитов и вкладов населения, оставляя счета и овердрафты для предприятий, карты и интернет-банк — для физлиц. В легком весе Банк24.ру собирается работать на федеральном рынке. С планом 5 тыс. новых расчетных счетов ежемесячно.

Банк24.ру отходит от универсальности. Такую роскошь могут позволить себе лишь монстры рынка, считает председатель правления банка Сергей Лапшин. Корпоративные кредиты в сочетании с депозитами до востребования — бомба, которая уже взорвала многие банки в 2008 г. В следующий кризис, убежден банкир, она рванет с удесятеренной силой. В такой ситуации наращивать объемы бизнеса — значит умножать ненужные риски. На процентах по кредитам проще потерять, чем заработать, — лучше сократить направления бизнеса и сосредоточиться на управлении расходами.
По определению г-на Лапшина, идет «обезжиривание» банка. Резкого разворота к новой политике не будет, но перемены завершатся в самый короткий срок. Кредитная линейка для корпоративных клиентов урезана уже с декабря. Вклады с рыночными процентами сводятся к минимуму. Банк не станет монолайнером и останется круглосуточным, но, скорее всего, сменит имя. Он уже приобрел новый домен. 80% прибыли должны приносить комиссионные, а не процентные доходы:
— Математика такая. 2-4 года назад банки привлекали средства в среднем под 15% годовых, а размещали примерно под 25%. При кредитном портфеле 10 млрд руб. за год можно было получить 1 млрд процентной маржи. Но сейчас она сокращается. В Европе банки уже привлекают деньги, условно, под 2%, а кредитуют под 3%. Мы идем к тому же. Владимир Путин, например, рекомендовал кредитовать под 6%. Значит, надо искать деньги минимум под 5%. А чтобы заработать миллиард при процентной марже 1%, надо выдать не десять миллиардов, а сто. На порядок больше. Соответственно отдача на капитал снижается, и банку надо все больше его увеличивать, чтобы заработать те же самые деньги на кредитах. Нам неинтересно работать в такой ситуации.
Почему? Вам не хватает капитала?
— Мы приняли решение о специализации. Эта идея основана на том, что психологическую ломку бесконечного роста мы уже пережили. С позиции любых акционеров, банкам нужно обеспечивать определенную доходность — на капитал, на активы. А сделать это сегодня в России можно, только набирая дополнительные риски. Крупные региональные банки уже попали в эту ловушку. У них колоссальная инфраструктура, огромные пассивы. И они просто вынуждены все время растить активы, расширять кредитный портфель: при стоящем портфеле его качество все время падает. А мне видится, что даже при росте кредитования от 3 до 5% в год ты все равно на кредитах теряешь. У российских банков еще нет навыков, чтобы работать с низкой просрочкой. И потому мы говорим «нет». Будем сокращать активы. Банку24.ру не надо 800 млн капитала, ему 200 вполне хватит как специализированному.
Это реальные цифры?
— Реальные.
Сокращение в четыре раза — это радикально. Сколько, по-вашему, можно заработать на комиссиях?
— Когда процентная маржа измерялась двузначными цифрами, о комиссионных никто не думал. Наша первая цель была сделать так, чтобы эти доходы покрывали затраты на зарплату. Вторая цель — и зарплата, и эксплуатационные расходы. На жизнь, так сказать. Сейчас мы на эти вещи тратим миллионов 50-60 в месяц. Но комиссионный доход может быть и будет выше. В любом деле 20% клиентов приносят 80% прибыли. Если мы становимся комиссионным банком, нужно сокращать продуктовые линейки. Оставлять самое доходное, а прочее — по остаточному принципу.
Что конкретно вы меняете?
— Кредитование крупных корпоративных клиентов при процентной марже 1% — это артель «Напрасный труд». Мы больше этим не занимаемся. Теперь наша специализация — это малый и средний бизнес. Остаются продукты для ИП и обязательно — автоматические овердрафты как поддержка расчетных счетов. И сами расчеты, конечно. Ежедневный объем платежей у нас уже сегодня 1,5-1,7 млрд руб. В планах — 2-2,5 млрд через год. Кроме того, останутся кредиты для частных лиц.
Как это согласуется с концепцией специализированного банка?
— Кредитование физлиц объективно более доходное. Кроме кредитов, частным лицам мы предлагаем расчетные сервисы, интернет-банк. И затем — овердрафты. Мы освобождаемся от всех рискованных активов, потому что банку интересен федеральный рынок. Он сейчас как бы обезжиривается. Жир — это корпоративные кредиты и депозиты населения. Вот эта связка должна исчезнуть.
Помнится, после кризиса вы собирались отказаться только от VIP-депозитов. А теперь убираете вклады полностью?
— Не совсем. VIP-депозитов давно нет, и надо идти дальше. Вклады с рыночными ставками не так дешевы, как принято считать. Вот пример. Мы 0,1% от размера вкладов ежеквартально платим Агентству по страхованию вкладов. Это 0,4% в год. Когда депозиты были по 15% годовых, а кредиты по 25%, то плата была несущественной. А вот если ты привлекаешь деньги под 2%, а размещаешь под 3%, то 0,4% — это конец всей экономике. Цифра, сопоставимая с процентной маржой. Не забываем и то, что население превращает все в бомбу. Вкладчики уже дважды, в 2004 и 2008 гг., сбегали в госбанки и вернулись. С каждым разом последствия для коммерческих банков все жестче. Глобально в экономике ничего не поменялось, и, когда будет накоплен следующий кризис, вкладчики рванут с удесятеренной силой. Это «рефлекс собаки Павлова».
Поэтому частные депозиты останутся — но фактически это будут расчетные счета физических лиц или карточные продукты. Срочные вклады изживаются в процессе эволюции. Сегодня вот они у нас есть, но открыть их можно уже только через интернет-банк. Это, кстати, важный элемент всей концепции. Как в социальных сетях. Контент должны создавать сами люди, тогда получится саморазвивающаяся система.
Экономите?
— Да. Это серьезные вещи. Прибыль меньше — надо повышать производительность, количество клиентских транз­акций на сотрудника. В перспективе мы должны прийти к ситуации «клиент сам себе операционист и кассир». В части наличных это стало возможно, когда появились банкоматы с функцией cash-in. Дальше — большинство транзакций идет через Интернет. Люди приходят в офисы, только чтобы решить действительно сложную проблему или подключиться. Производительность растет. Офисов много не надо, и выглядят они по-другому. Это информационные киоски, а отделения банков — небольшие помещения. Не огромные по 300 кв. м, а по 25-30 кв. м. И все автоматизировано. Вот наше будущее. Вкалывают роботы.
Офисы переедут?
— Необязательно. Я говорю долгосрочно. Сейчас зарабатывать будут только те банки, которые научились управлять затратами и имеют компактную инфраструктуру. У нас на Руси машины долгое время обходились дороже, чем люди. Сейчас наоборот. В совокупности много всяких параметров — недвижимость, коммунальные платежи, охрана труда, стоимость рабочего места, лицензионные платежи за ПО, зарплата, налоги, которые хотят приподнять Море расходов. Мы вот почти убили автопарк, переходим на такси. Отходим от бумажек, внедрили электронный документооборот и т. д.
А как воспринимают ваши идеи сотрудники фронт-офисов?
— Операционистки с уходом вкладов резко загрустили — спрашивают, что им теперь делать. А все просто. Кредитуйте население, открывайте карточные счета. Расчетные — для предприятий. Не думайте, что к вам очереди будут: все работают в интернет-банке, он круглосуточный. Не приходят клиенты — ноги в руки, и обойти офисы вокруг отделения.
Вы говорите, Банку24.ру интересен федеральный рынок. За счет чего собираетесь развиваться?
— Мы идем в крупные города. За счет чего, во-первых, мы ведем переговоры по продаже наших продуктов через точки продаж других банков, входящих в Группу Life. Во-вторых, будущее за виртуальными расчетами. Мы недавно зашли в Тюмень, не открыв там ни единого офиса. Продавали коробочные продукты для юрлиц через агентов в юридических конторах. Почти так же начали в Красноярске и Иркутске — там нас почти никто не знает, открыли по небольшому офису. В Иркутске за первый месяц открыто 50 расчетных счетов. Я считаю, хороший старт. Но я поставил задачу, что банку надо выходить на 5 тыс. новых расчетных счетов в месяц. В Москве будет юридический адрес банка. Здесь же откроем от трех до пяти офисов, потому что Москва — город огромный. Столько же — в Питере.
И все это с 200 млн капитала?
— Вы должны понимать, что сокращение активов — временная ситуация. Сейчас у нас остатки на расчетных счетах стабильно составляют 2,5 млрд руб. Если будут запланированные темпы развития расчетного бизнеса, то уже в 2011 г. мы можем выйти на цифру 4-5 млрд. Мы просчитали, что проваливания по доходам не будет. Банк обезжирится, плотнее станет. Так, когда мы резко снизили процентную ставку по картам и интернет-счетам, у нас вымылась прослойка клиентов, которые держали на них деньги как на депозитах. По деньгам — миллионов на сто.
И сейчас эти люди уходят в Связной Банк, который предлагает 10% на остаток по карте.
— Это некритично. Высокотехнологичные клиенты остаются. А про депозиты физлиц я уже все сказал — эта трата энергии не оправдывается. Львиную долю доходов должны давать юридические лица. Вообще, мы действуем в логике рынка. Так, если бы банки в 1992 г. захотели брать комиссию за платежки или проводить масштабные расчеты — это было бы даже технически невозможно. Программные продукты и вся инфраструктура в совокупности не позволили бы: не хватало мощности компьютеров, серверов, ширины каналов и т. д. Но эволюция идет. Банковские услуги объективно будут дорожать, уходить в Сеть и автоматизироваться.
Менять название банка будете?
— Да. Мы уже купили новый домен internetbank.com.