Сохранил миллион, потерял миллиард — как «экономия» губит бизнес

Из-за июньского наводнения в городе Тулун Иркутской области пострадало 50% малого бизнеса. Предприниматели оказались в патовой ситуации: источник дохода исчез, перспективы его вернуть туманны, а обязательства перед сотрудниками и государством в виде зарплат и налогов надо исполнять.

К счастью, масштабные стихийные бедствия — события экстраординарные, и Урал на них небогат. А вот пожары, затопления помещений и кражи происходят часто и, конечно, бьют по карману. От них страдают и «малыши», и средний и крупный бизнес. Помните пожар в James, потоп в МЕГЕ, возгорание в «Гринвиче»? В последних двух случаях ущерб не был очень весомым, а вот известный паб сгорел дотла. Впрочем, собственники вернули свое — заведение было застраховано в «РЕСО-Гарантия».

От каких напастей компании могут страховаться. Когда закон обязывает это делать, в каких случаях страховка — не только статья расходов, но и источник выгод для бизнеса, рассказали топ-менеджеры «РЕСО-Гарантия» в Екатеринбурге: заместитель генерального директора — директор филиала Иван Косьмин, заместитель директора филиала — руководитель дирекции VIP-продаж Ирина Валиулина и заместитель директора по корпоративному страхованию Александр Тиссен.

Корпоративное страхование — инструмент, к которому преимущественно прибегает крупный и средний бизнес (по «любви» и по необходимости)? Или небольшие компании тоже его применяют?

Ирина Валиулина: Приведу пример из сферы общественного питания: и владелец большой сети ресторанов, и собственник кофейни одинаково несут ответственность за любое событие, произошедшее на их территории, за качество продукции. Если посетитель подвернет ногу или сотрудник пострадает на рабочем месте, владельцу заведения придется выплачивать компенсацию. На мой взгляд, на сегодняшний день уже не осталось организаций, для которых корпоративное страхование неактуально.

Иван Косьмин: Мы страхуем бизнес любого масштаба — от аптек и небольших продуктовых точек до промышленных гигантов. Представим магазин площадью 100 кв. м на первом этаже жилого дома. Если прорвет трубу, пострадает все — отделка, товары, оборудование, в худшем сценарии — и люди. Не факт, что бизнес сможет оправиться после этого. Стоимость же страховки несопоставима с возможной суммой ущерба. В случае с крупным предприятием — все то же самое, разница — в масштабе: площади больше, оборудования — на миллиарды рублей, людей — тысячи.

Урон бизнесу могут нанести не только огонь и вода, но и ошибки сотрудников. Ответственность бухгалтеров, аудиторов, нотариусов — все может быть застраховано.

Компании всех масштабов прибегают к самым разным видам страхования: от ОСАГО и каско до «эксклюзива» — страхования перерывов в производстве. Ведь любой простой — это потеря денег. В ряде случаев наличие страховки обязательно, например, на опасных объектах, при перевозках и пр.

Александр Тиссен: Причем, если по какой-то причине предприятие забыло пролонгировать обязательную страховку, оно рискует получить огромный штраф. Мы, страховщики, со своей стороны заранее готовимся к пролонгации, предоставляем клиентам документы, которые проверяют контролирующие органы.

Банкиры не скрывают, что очень любят большие компании и борются за них друг с другом. Страховщики — тоже? При каких условиях страховщик может работать с крупным бизнесом и госкомпаниями? 

Иван Косьмин: Конечно, все страховые компании охотятся за большими предприятиями, этот сегмент интересен всем. Почему? В том числе потому, что серьезные страховые случаи у них происходят нечасто. Бывает, сотрудники падают с высоты, травмируются на производстве — и мы выплачиваем страховку от несчастного случая. Или машина попадает в ДТП — и мы платим по ОСАГО или каско. Возникают точечные истории — затопило, сгорело. Масштабные же события типа аварии на Саяно-Шушенской ГЭС (прим. ред.: объект был застрахован «Согаз»), в корпоративном блоке крайне редки.

«Особые» требования, которым страховщик должен соответствовать, чтобы претендовать на заключение контракта, возникают при работе с госзаказами, предприятиями ОПК. Это лицензирование на определенные виды деятельности, в ФСБ, на хранение гостайны и пр. У крупных страховщиков обычно они есть. Также важны рейтинг компании, ее финансовое положение, бухгалтерские отчеты за прошлые периоды.

В случае с крупным бизнесом и госкомпаниями страховщики нередко прибегают к механизму перестрахования — это солидарная ответственность, которую делят между собой несколько игроков. Ведь речь идет о страховых суммах с девятью нулями.  

У нас страхуются многие крупные холдинги. Мы открыты, готовы предоставлять персональный сервис, персональных менеджеров, оперативно регулировать убытки — этим и конкурируем на рынке.

Александр Тиссен: Конечно, заходить на большие предприятия намного сложнее, чем в малый бизнес. Как правило, частные компании проводят внутренние тендеры, а государственные — на площадках госзакупок. Удержать же такого клиента можно только хорошим сервисом.

Ирина Валиулина: Договор с предприятием дает страховщику возможность выйти с индивидуальным предложением к его сотрудникам по личному страхованию. С этой точки зрения чем больше бизнес, тем шире воронка продаж. Например, компания заключила договор обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО), или обязательного страхования опасных производственных объектов (ОПО), или договор страхования от несчастного случая, или договор добровольного медицинского страхования (ДМС), и в дополнении сотрудники предприятия  могут получить качественные услуги личного страхования. При заключении любого корпоративного договора страхования мы можем предложить сотрудникам предприятия, например, полисы ДМС для членов их семей на индивидуальных условиях. Кроме того, договоры страхования будут оформлены в режиме онлайн и никому не придется никуда бежать. Все вопросы по урегулированию убытков клиент сможет задать закрепленному за предприятием менеджеру в режиме 24/7 и получить от него обратную связь.

В тучные годы работодатели использовали добровольное медицинское страхование как инструмент привлечения кадров и повышения лояльности сотрудников. В условиях экономической стагнации спрос на ДМС сохраняется? Какие преференции от государства получают компании, оплачивающие сотрудникам ДМС?

Иван Косьмин: Экономическая ситуация, действительно, непростая. Компании что-то оптимизируют, даже сокращают штат, но для оставшихся сотрудников стремятся сохранить соцпакеты. Возможно, урезают, вводят более жесткие требования к стажу и должности сотрудников, но не отказываются от ДМС. Судите сами: в «РЕСО-Гарантия» ДМС занимает третье место по объему собранной премии (после ОСАГО и каско).

Ирина Валиулина: ДМС сотрудников дает работодателям налоговые преимущества, не все собственники бизнеса и руководители предприятий об этом знают. Согласно статье 255 Налогового кодекса РФ, суммы взносов по договорам ДМС, заключенным со страховыми компаниями, включаются в расходы по оплате труда. При оформлении ДМС налогообложение на прибыль уменьшается в размере, не превышающем 6% от суммы расходов на оплату труда. Взносы (страховые премии) по договорам добровольного медицинского страхования освобождены от НДФЛ (п. 3 ст. 213 НК РФ) и не облагаются страховыми взносами.

Иван Косьмин: Собственник должен понимать, что дает ему ДМС. Во-первых, лояльность сотрудников. Во-вторых, возможность отнести эти расходы на затраты (в определенном объеме) и снизить налогооблагаемую базу. В-третьих, оздоровление коллектива — сотрудники получат качественную медицинскую помощь в выбранных клиниках. Причем, им не придется тратить время в очередях. Кроме того, в рамках программ добровольного медицинского страхования мы предоставляем ряд дополнительных услуг — диспансеризацию, телемедицину, возможность получить «второе мнение».

Александр Тиссен: Недавно мы провели переговоры с крупным ритейлером, выделяющим на ДМС сотрудников порядка 10 млн руб. Собственник бизнеса заметил, что работники много курят, и распорядился убрать из полисов курильщиков стоматологическую помощь. В результате люди предпочли избавиться от этой привычки. Охрана компании строго следит за соблюдением правил. Это любопытный пример того, как руководитель позаботился о здоровье сотрудников и решил проблему бесконечных перекуров.

С какими клиниками вы взаимодействуете в рамках ДМС?

Иван Косьмин: Практически со всеми, кто на слуху. Обычно мы принимаем во внимание пожелания корпоративных клиентов: где им удобнее и привычнее лечиться, каким клиникам они доверяют. Многие предпочитают медицинские центры с филиальной сетью. Все это учитывается в договорах.

Физлица склонны выбирать страховщиков по стоимости полисов, искать, где дешевле. Для бизнеса фактор цены тоже первостепенный? На какие еще аспекты вы рекомендуете обратить внимание?

Ирина Валиулина: Ключевые игроки страхового рынка не станут жестко демпинговать. Когда клиент просит стоимость значительно ниже рыночной, я говорю о преимуществах нашей компании, о качестве и сервисе, который он получит при любом обращении, включая урегулирование убытка. Большое преимущество, когда клиент знает своего личного менеджера и может обратиться к нему по всем вопросам страхования в любой момент.  

Александр Тиссен: При личной продаже этот аргумент работает, но на конкурсах и тендерах цена и условия страхования — ключевые факторы.

Иван Косьмин: Страхование — это бизнес, мы все коммерческие компании и хотим развиваться. Нас никто не дотирует. Поэтому в добровольных видах страховщик назначает цену, которую считает правильной, за которую готов предоставить услугу.

Грамотный страхователь должен обратить внимание не только на стоимость услуги, но и на позиции страховой компании на рынке и на финансовую устойчивость: чем она покроет убыток при возникновении страхового случая.

Цена восстановления имущества несопоставима с ценой полиса. Торговый центр стоит миллиарды, страховка на него обойдется в 1-1,5 млн руб. Учитывая возможные убытки, это не такие большие деньги. Тем более что можно разделить платеж на транши.

На мой взгляд, проще и дешевле переложить финансовую ответственность за риски на страховую компанию и спать спокойно. Перевернулась фура, пострадало оборудование, травмировался сотрудник или третьи лица — страховая заплатит.