Страхование автомобиля: работа над ошибками

С какой целью автолюбители и предприятия страхуют свои автомобили? Уж, конечно, не с целью получения страхового вознаграждения, хотя встречаются и такие случаи. Но в большинстве своем автовладельцы суеверны, и, покупая полис, они рассчитывают, что это спасет их автомобиль от аварии. На самом деле ни для кого не секрет, что автомобиль могут спасти хладнокровие водителя, его опыт, стечение обстоятельств, в конце концов. Но не страховой полис. Приобретая страховой полис, автовладельцы могут рассчитывать, что в ситуации, когда автомобиль не вернуть, они смогут вернуть свои деньги.Как и многие коммерческие организации, страховые компании очень рады, когда вы платите деньги и страхуете автомобиль. В этом случае вам ласково улыбаются и готовы пойти на уступки. Однако совсем другой стороной оборачиваются отношения со страховой компанией, когда автолюбитель хочет получить страховку за разбитый автомобиль. Вот тут-то и начинаются многочисленные сюрпризы, к которым автолюбитель, как правило, оказывается совсем неготов.
Выясняется, что в той бумажке, которую вы подписали, есть многочисленные условия, нарушая которые, вы можете не рассчитывать на страховую выплату. И таких условий, как правило, немало. Что же делать автолюбителю? Для начала неплохо бы внимательно отнестись к заключению договора страхования. Как и любой юридический документ, он может таить в себе различные сюрпризы. Запомните, что условия страхования определяются не только текстом документа (страхового полиса), но и прилагаемыми к нему стандартными правилами страхования (у каждой страховой компании такие условия свои), а также заявлением о заключении договора страхования. Это заявление страхователь подписывает при получении полиса.
Механизм изменения правил страхования, установленный Федеральным органом России по надзору за страховой деятельностью, крайне неудобен для страховщиков. Поэтому для того, чтобы быстро внести изменения в условия договора, страховые компании используют заключение с клиентом дополнительных условий договора страхования. Именно эти условия и есть многочисленные подводные камни для получения страховки.
Таким образом, условия конкретного договора страхования могут определяться совокупностью всех или некоторых из этих документов: полис, заявление страхователя, правила страхования, дополнительные условия.
На что же нужно обратить внимание автолюбителю, прежде чем он станет страхователем? Читая документы, о которых шла речь выше, необходимо установить перечень своих обязанностей перед страховой компанией. Почему же это так важно? Дело в том, что нарушение одного или нескольких условий может послужить поводом к тому, что в страховой выплате вам откажут или достаточно сильно уменьшат выплачиваемую сумму.
Вот примеры условий, при наличии которых о страховой премии (или ее части) можно забыть:
- неполная оплата страховой премии при рассрочке платежа;
- просрочка страхователем уведомления страховщика о наступлении страхового события;
- действия страхователя, способствовавшие наступлению страхового события;
- «двойное» страхование автомобиля;
- сообщение страховщику ложных сведений об обстоятельствах страхового события;
- действия страхователя, влекущие утрату страховщиком возможности взыскания страховых убытков с лица, ответственного за эти убытки;
- обращение за страховой выплатой лица, не обладающего таким правом.
Конечно, лучше всего не допускать подобных нарушений, но и при их совершении опускать руки совершенно неразумно.
Если договор предусматривает выплату страховой премии в рассрочку, а вы не уплатили очередной платеж, то условия договора страхования могут предполагать: обязанность по доплате премии до получения страхового возмещения. Это условие кажется достаточно обоснованным и не ущемляет интересы автолюбителя. В отличие от полного отказа в страховой выплате, подобное условие энтузиазма не вызывает, законность такого условия сомнительна, в связи с чем имеет смысл оспорить его в суде. Третий вариант предполагает уменьшение страховой выплаты пропорционально отношению всей страховой премии к ее фактически оплаченной части. Необходимо помнить, что это условие может действовать, только если оно установлено договором. В противном случае, за страховщиком остается лишь право уменьшить размер страховой выплаты на сумму недоплаченной премии, установленное п.4 ст.954 ГК РФ.
Еще одним основанием для отказа в страховой выплате может быть просрочка автолюбителем уведомления компании о наступлении страхового события, предусмотренная ст.961 ГК РФ. Пользуясь этим, страховые компании обычно устанавливают очень жесткие сроки уведомления об угоне автомобиля или о ДТП. Стандартный срок составляет двое суток. Хочу обратить ваше внимание, что правила страхования обычно не предполагают таких жестких последствий для страхователя, если он не смог уведомить страховщика по не зависящим от него причинам. К таким причинам можно отнести болезнь, травму, пребывание в отпуске или в командировке. Эту норму правил вы сможете использовать, имея доказательства того, что возможности в силу различных причин своевременно уведомить страховую компанию о наступлении страхового случая.
Что еще может помешать автолюбителю получить страховку? Например, хранение автомобиля в ночное время вне охраняемой стоянки или гаража, отсутствие противоугонной сигнализации на автомобиле, оставление в автомобиле ключей и документов, эксплуатацию неисправного автомобиля страховая компания может квалифицировать как действия, способствующие наступлению страхового случая. На самом деле, доказывание этих нарушений представляет для страховой компании дополнительную сложность. Чаще всего в качестве доказательства используется письменное объяснение об обстоятельствах страхового события, предоставляемое самим незадачливым страхователем. Если же вы предусмотрительно не будете разбрасываться чистосердечными признаниями своей вины, то у страховой компании будет очень мало шансов что-либо доказать. Сегодня  компании, активно работающие на рынке страхования, постепенно начинают исключать из своих договоров условия об отказе в выплате страховки, при совершении страхователем описанных действий. Само по себе условие о таком отказе не соответствует ст. 963 ГК РФ.
На практике встречаются достаточно экзотические определения действий страхователя, способствовавших наступлению страхового события. Комично, например, выглядели отказы в возмещении ущерба от ДТП, основанные на том, что причиной ДТП явилось умышленное нарушение страхователями правил дорожного движения. Наличие умысла на нарушение правил движения вовсе не свидетельствует о наличии у страхователя умысла на совершение ДТП и причинение вреда своему автомобилю. Подобные поводы для отказа в страховой выплате используются страховой компанией, утратившей надежду на продолжение бизнеса и стремящейся лишь к отсрочке своего банкротства.
А что, если вы застраховали свой автомобиль два раза? При «двойном» страховании автомобиля страховщик получает возможность уменьшить размер страховой выплаты пропорционально отношению совокупной суммы, на которую автомобиль застрахован в нескольких компаниях, к страховой сумме, установленной договором с данным страховщиком. Но вероятность такой ситуации очень низка, потому что добросовестный страхователь не заинтересован оплачивать одну и ту же страховку в разных компаниях, тратя лишние деньги на двойную или тройную страховую премию. На практике страховая компания в таком случае отказывает в выплате страхователю, поясняя, что если вы обратитесь за судебной защитой, они будут инициировать возбуждение в отношении вас уголовного дела о покушении на хищение двойной страховой выплаты путем мошенничества. Убытки от мошенничества представляют собой одну из приоритетных проблем для любой страховой компании, активно оказывающей страховые услуги на «открытом» рынке. С другой стороны, угроза обвинения в мошенничестве столь же активно используется страховыми организациями для отказа в страховой выплате страхователю, подавшему повод для такой угрозы. В качестве такого повода может служить не только сокрытие страхователем «двойного» страхования, но и сообщение страховщику ложных сведений о принятом страховщиком риске или об обстоятельствах страхового события. Еще одним вариантом, при котором страховая компания может отказать в выплате, является обращение страхователя за страховой выплатой после получения возмещения от лица, ответственного за повреждение или уничтожение автомобиля.
Что касается сообщения страхователем ложных сведений, то это далеко не всегда является основанием для отказа в страховой выплате. Основание для отказа появляется тогда, когда обнаруживается, что искаженные вами сведения сами по себе освобождали бы компанию от выполнения им обязательств по выплате страхового возмещения. Примером может служить сокрытие опьянения водителя застрахованного автомобиля, когда ДТП явилось следствием этого обстоятельства и условиями договора страхования такое ДТП исключено из числа страховых событий. В качестве противоположного примера можно привести ДТП, при котором застрахованным автомобилем управлял человек с подложными водительскими правами. Несмотря на пугающий криминальный оттенок этой ситуации для страхователя, его шансы на получение страхового возмещения весьма высоки, и сохранить страховщику свои деньги в этом случае возможно лишь при наличии соответствующей нормы в договоре страхования.
Когда возникает ситуация, в которой за убытки от ДТП отвечаете не вы, а другое лицо (виновное в ДТП), то на практике существует довольно простая возможность получения двойного возмещения ущерба. На месте происшествия виновник рассчитывается с вами наличными, а вы дополнительно получаете еще и страховую выплату. В такой ситуации, если виновник ДТП формально не установлен работником ГИБДД при оформлении дорожного происшествия, то вероятность успешной наживы весьма высока.
Однако на практике в некоторых подобных случаях страховщику все же удается доказать неправедный характер действий страхователя. Основным источником доказательств при этом выступают свидетельские показания и результаты автотехнической экспертизы. Убедительные доказательства позволяют страховой компании пугать автолюбителя обвинением в мошенничестве или использовать предусмотренные п.4 ст.965 ГК РФ права на отказ в страховой выплате либо на истребование от страхователя излишне выплаченного страхового возмещения.
На сегодняшний день в России огромное число сделок с автомобилями имеет притворный характер. Права собственности на автотранспортные средства весьма часто передаются посредством доверенности на управление и распоряжение автомашиной. Такое положение дел широко и успешно используется страховщиками для отказа в страховой выплате или ее отсрочки, когда с заявлением о страховом событии обращается лицо, владеющее автомобилем на основании доверенности. Здесь возможны различные варианты. Наиболее неудачной для автовладельца, действующего на основании доверенности, является ситуация, когда в доверенности отсутствует право на страхование автомобиля и на получение страхового возмещения или договор страхования заключается им от своего имени и в свою пользу.
При таких обстоятельствах страховая компания будет до последнего оспаривать действительность договора страхования, поскольку, в соответствии с п.2 ст. 930 ГК РФ «договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователи или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен». Исправить положение может договор аренды или иной договор, заключенный между страхователем и формальным собственником автомобиля и обосновывающий этот самый интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества, т.е. ответственность за страхование автомобиля и обязанность устранения за свой счет ущерба, причиненному автомобилю в период его владения страхователем.
Еще одним вариантом, позволяющим фактическому владельцу страховать автомашину и получать страховое возмещение, является прямое указание этих прав в доверенности.
Необходимо напомнить, что, оценивая свои действия при наступлении страхового события с правовой точки зрения, автолюбителю следует иметь в виду не только их содержание и значение, но и обеспечение технической возможности доказывания. Это значит, что любое значимое для вас обстоятельство должно быть документально подтверждено и, кроме того, подтверждающий документ должен находиться на руках. Очень часто встречается ситуация, когда автолюбитель добросовестно выполнил все лежащие на нем обязанности: незамедлительно уведомил страховщика о страховом событии, представил все документы, подтверждающие это событие и размер страховых убытков. Но затем выясняется, что у него отсутствует не только документальное доказательство исполнения своих обязанностей, но и сам страховой полис, т.к. он по требованию страховщика передан в службу выплат. Возникает вопрос, о какой правовой защите интересов страхователя может идти речь, если он не может предоставить суду даже подлинного договора страхования? В большинстве случаев страховые компании не злоупотребляют подобными действиями страхователей. Но при горячем желании отказать в страховой выплате для страховой компании совсем не сложно потерять и полис, и все документы, поступившие от страхователя.
Обобщая вышесказанное, можно сделать вывод, что трудности в получении страховки хоть и присутствуют, но при внимательном отношении к документам и правильном поведении автолюбитель имеет все шансы их избежать.