Страховка от мошенников

Екатеринбургские страховщики вынуждены устанавливать единые правила игры. С 1 июля 2003 г. вступит в силу Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности, что сулит увеличение не только прибыли, но и числа страховых мошенников. Борьба с аферистами вынуждает компании идти на меры, которые им не по душе.

Автозатраты

Страховщики уже давно говорят о мошенниках, как об одной из главных проблем своего бизнеса. Для Свердловской области, где коэффициент криминогенности региона очень высок, это особенно актуально. По данным депутата Госдумы Валерия Воротникова, мы занимаем второе место после Москвы по числу совершенных преступлений на душу населения. В том числе и экономических.

Обычно страховые преступления доказать очень сложно. Хотя число возбужденных уголовных дел по таким случаям только в прошлом году выросло на треть (данные по Москве), арбитражная практика до сих пор не богата. Преступники были осуждены только однажды - этим летом в Москве. За инсценировку дорожно-транспортных происшествий клиенты Военно-Cтраховой компании получили по пять лет условного заключения.

Михаил Дворцов, генеральный директор ОАО "Страховая акционерная компания "Уралэнергогарант"": Процентов на 90 страховое мошенничество связано с автотранспортом. По его оценкам, выплаты аферистам по этому виду страховки составляют в среднем 10-15% от общей суммы возмещений. На Западе пропорция другая. Например, согласно данным информационного портала "Страхование в России", в США на автомобильные махинации приходится 18%. Эксперты связывают это с высоким развитием страхового бизнеса, продуманными методами борьбы с мошенниками и с возможностью спецслужб контролировать транспорт. У нас же в ГИБДД до сих пор не создана федеральная база данных по автомобилям.

Чаще всего от преступников страдают компании, которые работают с частными лицами. По словам начальника управления маркетинга страховой компании "Гамма" Александра Сартакова, за 2002 г. сумма выплат мошенникам приблизилась к 1/6 всех страховых вознаграждений. Ежегодно свои потери подсчитывают и страховщики, ориентированные на солидную клиентуру - корпоративный сегмент. В екатеринбургском филиале "РОСНО", например, убытки от мошенников хоть и незначительные - менее чем 1%, - но все же есть.

 

Относительно честные способы

Поймать за руку нечистоплотных клиентов удается редко, несмотря на то, что схемы, которые используют мошенники, хорошо известны страховщикам. В компании "Северная казна" корреспонденту "ДК" рассказали о самых распространенных. Олег Коробицин, ведущий специалист Управления развития СК "Северная казна": Несколько человек симулируют аварию: уже поврежденный автомобиль транспортируют на один из перекрестков города. Вызывают ГИБДД, регистрируют факт ДТП. Затем обращаются в страховую компанию, показывая разбитую машину. Эксперты рассчитывают сумму ущерба, страхователь получает возмещение, которое участники разыгранного ДТП делят между собой. Страховщики рискуют и когда платят по авариям, которые не регистрировались в ГИБДД. Такая услуга сейчас есть практически в каждой компании. В случае несерьезных повреждений водитель застрахованного автомобиля может получить деньги дважды - от виновного в происшествии и от страховой конторы. Еще один популярный способ "удвоить" сумму выплат - застраховать машину в нескольких местах одновременно. Михаил Дворцов: Единственное, что может помешать этому, - справка из ГИБДД. Когда за ней придут из второй или третьей компании, возникнут проблемы. Но ведь и со справками можно договориться... Действительно, в схемах мошенников часто участвуют не только подставные автомобили и свидетели, но и сотрудники автоинспекции, медики и даже недобросовестный персонал страховых компаний. Пособником московских аферистов - тех, которых осудили этим летом, - был инспектор ГИБДД с двадцатилетним стажем работы. Он составил акт о ДТП, которого никогда не было.

Компании, занимающиеся страхованием туристов, выезжающих за рубеж, говорят о "турецком синдроме". Он докатился, по словам специалистов СК "Северная казна", до региональных страховщиков только в начале 2001 г. Анна Велисеевич, специалист Управления развития компании "Северная казна": Когда от нашего партнера московского сервисного центра стали поступать счета с совершенно неправдоподобными суммами, экономисты "Северной казны" решили проверить диагнозы заболевших клиентов. Результаты оказались ошеломляющими! Турецкие врачи, пользуясь тем, что сотрудники сервисного центра не знают языка, ставили простые диагнозы, но лечение назначали очень дорогостоящее. Летом у компании была возможность убедиться в реальном обмане. На этот раз в Греции - "турецкий синдром" расползается и по странам Европы. Анна Велисеевич: Один из наших сотрудников поехал на отдых и простудился. За первичный прием врач выставил счет сервисному центру в размере $200. Диагноз был на турецком. После было назначено еще три посещения, счета за которые были не ниже $150. В итоге за обычный насморк наша страховая компания получила счет на сумму $800.

Наши доктора тоже не прочь заработать на страховщиках. Компаниям известна схема, когда по договоренности с врачом страхователь получает документ, подтверждающий тяжелую травму или пищевое отравление. Страховые выплаты делятся участниками аферы.

Рисковый шаг

Официальной статистики о случаях страхового мошенничества в России до сих пор не ведется. Госстрахнадзор таких данных до последнего времени не собирал, а сами компании неохотно делятся подобной информацией. Только когда она перерастает во всеобщую угрозу. В 2000 г. Всероссийский Союз страховщиков (ВСС) приблизительно оценил потери от криминальных действий и забил тревогу. По отдельным видам страхования показатели достигают 9%, но на самом деле убытки значительно выше. Силами службы собственной безопасности здесь не обойтись, да и не у всех есть такие подразделения. Поэтому российские страховщики решили объединить свои усилия. В мае этого года службы безопасности крупнейших российских страховых компаний подписали меморандум по противодействию страховому мошенничеству. "Росно", "Ресо-Гарантия", "Ренессанс Страхование", ВСК, Национальная страховая группа, "Спасские ворота" и "Альфа-Страхование" взяли на себя обязательство дважды в месяц обновлять общую информационную базу сомнительных страховых случаев. Постепенно к ним стали присоединяться и другие компании, заинтересованные в том, чтобы не платить мошенникам. В Екатеринбурге с такой же инициативой выступал уральский Союз страховщиков "Белый соболь". Он предложил участникам рынка делиться информацией о клиентах, чтобы избежать двойного страхования одного автомобиля. Но, по словам генерального директора союза "Белый соболь" Александра Фонарева, затея не удалась - многие компании побоялись раскрывать базу своих клиентов. Михаил Дворцов: Если вы передадите данные о ваших страхователях, есть вероятность, что кто-нибудь из конкурентов "прогуляется" по базе после заключения договоров. И вы потеряете свою клиентуру.

По другому мнению, такой "черный список" не сможет реально помочь. Директор "Екатеринбург-РОСНО" Валерий Ушаков считает, что компания, отказавшая клиенту в обслуживании, нарушает конституционные права человека. Это можно доказать и в суде. А заодно Госстрахнадзор за такие действия может лишить оператора лицензии. Кроме того, г-н Ушаков полагает, что в "черный список" случайно могут попасть люди, склонные к ДТП в силу своей физиологической природы и психомоторики. При сдаче экзамена в ГИБДД проверяются только навык вождения и знание Правил дорожного движения. А психологические тесты, которые способны выявить таких людей, не проводятся - в отличие от стран Западной Европы.

Еще один способ минимизировать убытки - заложить риски в тарифы. Но это не самая эффективная мера - конкуренция на рынке обостряется. Зачастую расценки московских страховщиков ниже, чем у региональных компаний. А их финансовые возможности при этом гораздо больше. Московские компании ведут на местном рынке агрессивную политику и претендуют на долю региональных операторов. Этим летом несколько региональных фирм получили предложение продать свой бизнес ("ДК" писал об этом в №29 от 19 августа 2002 г.). Угроза поглощения не позволяет местным компаниям выступить против мошенников единым фронтом с федеральными страховщиками. Александр Сартаков: У нас общий враг, но разные взгляды на бизнес. Мы хотим работать самостоятельно, москвичи - подмять нас и рынок под себя.

Многие руководители московских представительств считают, что легко могут обойтись своими силами и не участвовать в создании "черных списков". Чтобы расследовать случаи мошенничества, они создают собственные службы безопасности или отдают заказы банковским секьюрити, имеющим обширные связи в силовых структурах. Последнее, по их словам, обходится даже дешевле, чем содержать свой штат "чекистов". Реже страховщики обращаются за помощью к частным детективным агентствам.

Страховым компаниям, которые работают на уральском рынке, все-таки придется что-то предпринимать, чтобы противодействовать мошенникам, - считает Александр Фонарев. Иначе, если какие-то виды страхования начинают приносить больше убытков, чем прибыли, многие компании просто перестают ими заниматься. Так, кстати, было и с активно действующим примерно до 1998 г. страхованием невозврата кредита. Сейчас с этим риском практически никто не работает.

Обезопасить себя от подозрительных клиентов можно и альтернативными способами, не передавая полностью свою клиентскую базу конкурентам. Кто-то пользуется локальными методами. Например, Валерий Ушаков считает, что единственное оружие против мошенников - сделать для них невыгодным и условия страхования в компании: Если я подозреваю, что этот человек мошенник, но не могу доказать, поднимаю для него тариф. Других законных способов пока нет. Страховщики предлагают способы собрать информацию о подозрительных клиентах. Михаил Дворцов: Достаточно внимательно изучить ежегодные данные ГИБДД по автомобильным авариям, чтобы найти человек 50-60 профессиональных "подставщиков". Можно создать некий орган, взаимофинансируемый страховыми компаниями. Пусть вначале его задачей будет просто просматривать сводки автоинспекции и фиксировать одни и те же фамилии в нарушениях. В "Гамме" предлагают также включить в функции этой службы расследования, поддержание связей с ГИБДД, ГУВД и ФСБ. Кроме того, региональные компании намерены сделать единой службу "аварийного комиссара" - выезд экспертов на место ДТП, оценка повреждений. Пока ей пользуются несколько компаний, но это экономически нецелесообразно: структура полностью не загружена. Все службы планируется создать в ближайшее время, чтобы "обкатать" их работу до вступления в силу закона.

 

Обратная связь: savina@apress.ru