Светлана Ковалева: «Банк должен показать ипотечному заемщику картину без иллюзий»

В 2016 г. Абсолют Банк стал единственной кредитной организацией без госучастия, которая вошла в топ-3 ведущих ипотечных банков Екатеринбурга. За 9 месяцев филиал увеличил портфель ипотечных кредитов до 6 млрд руб. Благодаря этим достижениям Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиала банка в Екатеринбурге, стала одним из пяти претендентов в номинации «Банкир года» премии «Человек года» журнала «Деловой квартал». 

Светлана, стоит ли людям брать на себя многолетние финансовые обязательства в условиях экономической неопределенности?

— У нас принято бояться кризисов. Но мы ведь не можем из-за них откладывать свою жизнь на завтра, правда? Квартирный вопрос – не праздный. Если он стоит остро, надо его решать, выжидать каких-то идеальных условий можно всю жизнь. Их, скорее всего, не будет никогда. Если разобраться, то всегда будет что-то мешать. Более того, сложная экономическая ситуация, как лакмусовая бумажка, выявляет жизненные приоритеты: важно или не очень.
Посмотрите на сайты, где предлагают снять жилье. В целом, спрос на аренду упал примерно на 20-25%. Во многом это произошло из-за того, что люди пришли к выводу: выгоднее платить за собственные квадратные метры, чем перекладывать деньги в карман чужого дяди, который в любой момент может попросить освободить квартиру. Что касается чужих дядь и теть, то у них своя головная боль. Многие арендодатели за последние пару лет разочаровались в сдаче квартир как в стабильном источнике дохода. Мы видим, что хозяева все чаще продают такие квартиры, добавляют к вырученной сумме ипотечный кредит и улучшают собственные жилищные условия или помогают с квартирой детям или внукам. В итоге арендаторам приходится менять насиженное место и быстро искать новые варианты.
Сыграл в пользу покупки жилья и другой козырь: из-за кризиса существенно – в среднем на 10-15% – упали цены на вторичное жилье в Екатеринбурге. Причем застройщики, со своей стороны, предлагают квадратные метры с минимальной наценкой, чуть выше себестоимости, плюс некоторые из них дополнительно субсидируют ипотечную ставку за свой счет.

 
Чувствуете ли вы как банкир ответственность за чужой выбор?

— Безусловно. Продать кредит любой ценой – не наша задача. Мы слишком давно занимаемся ипотекой и понимаем, как важно изначально принять на себя личную ответственность за решение, которое меняет жизнь. Оно может качественно изменить жизнь к лучшему, только если в начале все просчитать и принять все риски. Если понадеяться на извечный русский «авось» (по дороге как-нибудь все само образуется), можно угодить в кювет. Нужно четко понимать, сколько платить по ипотеке, чтобы семья не пострадала от такого новоселья. Осознавать, что придется в среднем на 7-10 лет перестроить свою жизнь кардинально: отказаться от многих привычных расходов. Но я прекрасно знаю, как люди отбрасывают все эти размышления, когда манит шанс наконец-то купить свое жилье. Вот тут-то банк не должен оставаться в роли стороннего наблюдателя. И не только консультировать относительно действующих программ. Банк должен изначально показать тому, кто хочет взять ипотеку, реальную картину без иллюзий. Проконсультировать потенциального заемщика, показать, на что он может рассчитывать, что он может потянуть, помочь ему с расчетами оптимальной финансовой нагрузки. Вот почему правильнее всего начинать ипотечную историю с визита в банк и подачи заявки. Во-первых, это ни к чему не обязывает: решение брать кредит или нет за вами. Во-вторых, сразу станет известен кредитный лимит. Сложив его и сумму первоначального взноса, можно уже присматриваться к квартирам, начинать отбор.

Нередко банк одобряет меньшую сумму кредита, чем та, на которую человек рассчитывал. Как тогда поступить в этом случае?

— Да, порой сумма кредитного лимита оказывается меньше ожидаемой. Дело не в жадности и бессердечии банка. Он просто профессионально просчитывает риски этого заемщика, старается адекватно оценить возможности, чтобы в будущем он не столкнулся с большими проблемами, не попал в долговую яму, не испортил кредитную историю. Можно, конечно, пойти в другие кредитные организации в надежде, что там дадут побольше, но лучше задуматься:будет ли финансовая нагрузка по силам? И, если позволяет одобренная сумма, все-таки присмотреться к менее дорогому жилью, например, к квартирам не в центре, а в спальном районе, подбирать не трехкомнатную, а двухкомнатную.

В декабре заканчивается программа господдержки ипотеки. Многие пророчат конец доступному жилью…

— Уверена, окончание программы господдержки ипотеки не ударит по первичному рынку недвижимости. Да, сниженная за счет государства ставка по госпрограмме простимулировала спрос на квартиры в новостройках. Но сейчас меняется главный фактор – снижается ключевая ставка ЦБ РФ. В 2017 г., по прогнозам, она будет находиться на уровне 9-9,5% годовых, что позволит банкам держать ставки по ипотечным кредитам на уровне 11-12% годовых. Причем не только на первичном рынке. При таких ставках спрос на ипотечные кредиты сохранится и без субсидий со стороны государства.

Безусловно, сильные застройщики продолжат дополнительно субсидировать стандартную банковскую ставку за свой счет, как это происходит сейчас. Инструмент оказался очень эффективным. Судите сами: в октябре-ноябре 80% заявок на ипотеку по программе с господдержкой в Абсолют Банке приходилось на объекты с дополнительным субсидированием за счет застройщиков. Люди умеют считать деньги: разница в 0,7-1% годовых за несколько лет выплат позволяет сэкономить десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Сузится ли выбор нового жилья?

— В Екатеринбурге? Не думаю. У нас есть пул очень сильных застройщиков, как федеральных, так и региональных, и они не планируют значительно сокращать объемы. Конечно, в декабре мы ожидаем ажиотаж, и дело не только в том, что завершается программа ипотеки с господдержкой – из года в год на последний месяц приходится огромное количество ипотечных сделок. Поэтому в январе-марте 2017 г. может ощущаться некоторый дефицит особо удачных по цене и качеству вариантов квартир в новостройках, но потом все придет в норму. Паниковать не стоит точно, однако, если есть возможность купить квартиру на первичном рынке сейчас, то откладывать не стоит.

За счет чего в 2016 г. Абсолют Банк в Екатеринбурге показал заметный рост по ипотечному направлению?

— Чудес не бывает. Основной рост – за счет многолетней практики. При этом мы хорошо знаем лучших застройщиков Екатеринбурга. Сейчас в список партнеров Абсолют Банка входят 28 компаний строительного рынка региона. За год число аккредитованных строительных объектов мы увеличили более чем на 20%. На мой взгляд, это произошло не на ровном месте. Тем, у кого нет громкого и честного имени, невозможно добиться успешного сотрудничества с сильными игроками рынка. Взять хотя бы агентства недвижимости. Настоящий профессионал никогда не поведет клиента за ипотекой в банк с высокой ставкой или не очень хорошей репутацией. Партнер поведет туда, где, с одной стороны, выгодно, с другой, все работает, как часы, и могут проконсультировать по любому вопросу. Что значит в данном случае честность? Если мы вынуждены отказаться от сделки, мы сообщим об этом сразу, не будем тянуть резину до последнего и подводить людей. И, разумеется, хорошие показатели по бизнесу – всегда заслуга команды – тех самых людей, с которыми я работаю изо дня в день и чье неравнодушие для меня очевидно.

Какого принципа подбора команды вы придерживаетесь?

— Самое главное требование – живо интересоваться тем, что они делают. Равнодушие недопустимо. Отстраненность в нашем деле равна профнепригодности. Что касается ипотечных подразделений, каждый, кто там работает, должен понимать одну простую вещь: человек, который приходит за ипотекой, идет на риск. Не всегда осознанный. И для каждого человека получение ипотеки – серьезное испытание. С этой точки зрения мы и подходим к людям. Их нужно понимать и помогать им.

Вы брали когда-нибудь ипотеку?

— Да. У меня за плечами уже две с половиной ипотеки. Все погашала лично. Первый займ на покупку квартиры брала еще в 2005 г. Тогда это было трудно: получить одобрение, найти продавца, который согласен на непростой ипотечный вариант.

Было страшно?

— Очень, тем более, что вся семья была против. И муж, и свекровь очень боялись, отговаривали. Но мы все взвесили, просчитали риски – и все получилось. Ипотеку выплатила досрочно, меньше чем за три года. Тут же взяла вторую – на квартиру побольше, в которой живем сейчас. Первоначальным взносом стали деньги от продажи первой ипотечной квартиры.
Сделала вывод, что в ипотеке главное – быть честным перед собой, не строить иллюзий относительно своей востребованности на рынке как профессионала, не транжирить деньги на то, что не так уж и необходимо, быть готовым к серьезной самодисциплине. И тогда все будет хорошо. Вероятно, мне быть дисциплинированной проще – сказывается военная подготовка, я все-таки начальник финансовой службы  в запасе.

Что вас вдохновляет на результаты, позволяет собираться с силами?

— Вдохновляют сами результаты. И то, что лидерам проще живется. Да-да, я не шучу: лидеру жить проще, поэтому порой стоит напрячься и стать им. Отстающие вынуждены все время кого-то догонять, нервничать, завидовать, а нам никого догонять не нужно, мы спокойно, уверенно идем к цели.
Еще один мой личный рецепт успеха – путешествия, причем самостоятельные, а не с туристическими группами. Это всегда отдельная жизнь и яркая перезагрузка. В планах на будущее — Шпицберген. Я уже побывала в центральной Норвегии, на Лофотенских островах, за Полярным кругом и поняла, что хочу на Шпицберген. Путешествия дают преодоление всех комплексов, проблем, страхов, повышение самооценки. Поднявшись на какую-нибудь гору, одолев сложный подъем, ты понимаешь, что что-то значишь, что-то можешь, начинаешь больше себя уважать.

К слову, о покорении вершин и достижении целей. Сложно ли Абсолют Банку конкурировать с более крупными игроками, занимающимися ипотекой?

— Что такое партнерские отношения? Это взаимодействие между людьми. Неважно, о каких отношениях именно идет речь, — с заемщиком, застройщиком или риелтором. Что такое огромный банк? Развитая сеть, в которой очень, очень много людей, где каждый отвечает только за свой маленький участочек. Что такое ипотечный отдел филиала Абсолют Банка? Это специалисты, полностью владеющие всей информацией по ипотеке, готовые решить лично любой вопрос. И естественно, мы настроены на человеческие отношения, личный подход. Несмотря на то, что Абсолют сам по себе довольно крупный банк, мы можем позволить себе быть гибкими. Например, нашим партнерам удобнее решать рабочие вопросы в WhatsApp, значит, организовываем группу и решаем их там. Даже если вопрос возник за полночь, без ответа не оставим.

Как давно вы работаете в Абсолют Банке и почему выбрали именно его?

— Я могла бы говорить про сильный бренд, профессиональную команду, вдохновляющих лидеров в руководстве, и все это действительно так. Но изначально вот что определило мой выбор. Однажды, в 2009 г. я просто ехала по городу и на улице Челюскинцев увидела растяжку в оранжевых тонах: «Осталось родить сына». Она меня очень заинтриговала, ведь бренда там не было. Потом я узнала, что это была часть популярной рекламной кампании ипотеки от Абсолют Банка: «Осталось родить сына. Дом – в кредит, дерево в подарок». Ее до сих пор многие горожане помнят. Я тогда как-то сразу для себя решила – хочу тут работать. И стала. Можно сказать, это была любовь с первого взгляда.