«В период ипотеки нужно жить, а не выживать». Как не обнищать после покупки жилья в кредит

Перед тем, как брать ипотеку, стоит взвесить все «за» и «против» и тщательно просчитать бюджет. Платеж по этому кредиту чаще всего составляет львиную долю расходов семьи. Как застраховать себя на случай непредвиденных финансовых неприятностей? «РБК Недвижимость» дает восемь советов, которые помогут встроить ипотеку в семейный бюджет максимально безболезненно.

1. Решите, нужна ли вам ипотека

Опасно брать крупный кредит, если один из членов семьи не имеет постоянной работы или серьезно болен. Будущие расходы в такой ситуации очень сложно спрогнозировать. Точно не стоит брать ипотеку, если на работе вы на испытательном сроке, работаете по срочному контракту или договору гражданско-правового характера. В таком случае есть риск, что вы просто не сможете выплачивать кредит.

2. Посчитайте соотношение доходов и платежей

Если вы все же решили брать ипотеку, работать желательно двум взрослым членам семьи. В случае декретного отпуска выходить на работу стоит как можно раньше, чтобы закрыть долг максимально быстро.

В период выплаты ипотеки человек должен не выживать, а жить, поэтому лучше, чтобы платеж по кредиту отнимал не более 50% дохода семьи ежемесячно, а в идеале еще меньше — около 30%», — считает председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

3. Научитесь экономить

Чтобы понять, как платеж по кредиту отразится на уровне жизни семьи, эксперты советуют «потренироваться» заранее: за несколько месяцев до оформления кредита попробуйте откладывать половину зарплаты и жить на то, что остается.

4. Создайте маневренный фонд

Также при оформлении ипотеки стоит запланировать небольшой маневренный фонд на случай непредвиденных расходов. Речь идет о разнице между платежами по ипотеке и суммарными ежемесячными затратами.

Если семья в среднем тратит 45 000 руб., при этом остается 50 000 руб., платеж по ипотеке должен быть не больше 40 000 – 45 000 рублей, оставшиеся 5 000 – 10 000 руб. — размер маневренного фонда, который можно потратить на непредвиденные, но необходимые  расходы.

5. Сформируйте неприкосновенный запас

Непредвиденные расходы, к счастью, нужны не каждый месяц, так что деньги маневренного фонда стоит копить, они понадобятся в случае резкого падения доходов (например, кто-то из членов семьи останется без работы).

Идеально, если семье удалось накопить 3-5 платежей по ипотеке.

6. Измените структуру расходов

Банки могут одобрить ипотеку даже в случае, когда платеж будет составлять 50% доходов. Стоит прежде всего самому задуматься, насколько комфортной будет такая жизнь. Кроме выплат по ипотеке ежемесячно нужно оплачивать ЖКХ, покупать продукты, оплачивать образование детей и так далее.

Расходные статьи семьи необходимо ранжировать по степени важности и срочности, рекомендуют эксперты «Метриума».  Расходы делятся на основные и те, на которых можно сэкономить.  К первой группе относятся жилье, питание, транспорт, одежда и обувь, все остальное придется пересмотреть: от чего-то отказаться, в чем-то перейти на эконом-класс. Скорее всего, придется проститься и с эмоциональными покупками: в магазин теперь только с четким списком необходимого.

7. Смените страховую компанию

Ипотека выдается только при обязательном страховании жизни заемщика и имущества, приобретенного в кредит. Договор заключается на год, как правило, с аффилированным банком страховщиком, но заемщик имеет право сменить страховщика после истечения первого договора.

Конкуренция на этом рынке довольно высока, так что шансы найти более выгодное страхование достаточно велики. Сэкономить можно до 30%, при этом о смене страховой компании нужно обязательно уведомить банк.

8. Готовьтесь к новой жизни

В России пока достаточно большой набор социальных благ, получаемых бесплатно. Образование и медицина — главные из них. Но качество услуг и политика государства таковы, что, возможно, совсем скоро придется платить и за любой визит к врачу, и за уроки ребенка.

Эксперты «Метриума» считают, что с каждым годом траты на походы к врачу, лечение и лекарства, образование могут расти. Тарифы ЖКХ и услуг связи также постоянно увеличиваются. Учитывать это нужно уже сегодня.

Теги: личные финансы, лайфхаки, качество жизни