Вадим Мальцев: «Качественный сервис в программах господдержки — это скорость сделки»

Эффективны ли сейчас программы господдержки бизнеса? Вроде бы в экономике более-менее все успокоилось, так насколько они необходимы?

— То, что в экономике все успокоилось, не значит, что все хорошо. Конечно, максимальное внимание господдержке экономики власти уделяли в разгар кризиса, когда стоимость ресурсов для предприятий достигала локальных максимумов. Я помню, ставки в декабре 2014 года доходили до 25%. Те программы, которые в 2015 году предложило, например, Агентство кредитных гарантий (АКГ), пользуются огромным спросом на рынке.

Основа программ АКГ, которая сейчас называется Корпорация МСП, — гарантийная поддержка. Это инструмент, который позволяет облегчить доступ предприятий малого и среднего бизнеса к кредитованию. У большинства клиентов попросту нет залогов, и такого рода программы решают проблему не только в России, но и по всему миру. Аналогичные корпорации существуют в США, в Европе, они за счет государства предоставляют гарантии предприятиям и в случае дефолта заемщика по кредиту выплачивают банку часть суммы кредита.

По сути, банк получает государственную гарантию возврата кредита, что бы ни случилось…

— Именно. И это не просто слова: государством сформирован капитал Корпорации МСП, эти деньги размещаются в высоколиквидные и надежные финансовые инструменты, депозиты в системно значимых банках, в случае раскрытия гарантии Корпорация в безусловном порядке удовлетворяет требования банка.

Этот механизм позволил повысить аппетит банков к подобного рода кредитованию. Обычная прямая гарантия Корпорации МСП покрывает 50% риска. В эту систему вошел и МСП-банк. Все эти структуры вместе с «Корпорацией МСП» входят в Национальную гарантийную систему.

Как быстро они это делают? Раньше счет шел чуть ли не на месяцы.

— Банком «Открытие» сформирован качественный кредитный портфель ссуд для предприятий МСП, поэтому у нас пока не очень много таких случаев. По нашему опыту процедура занимает около двух недель после того, как мы направим все необходимые документы.

Когда вы начали активно работать с программами господдержки?

— Сразу после запуска гарантийных механизмов Агентства кредитных гарантий в 2015 году. Но самый большой импульс в работе с программами господдержки пришелся на август-сентябрь 2016 года, когда у нас в банке заработала Программа 6,5 «Корпорации МСП». Ее суть в том, что Корпорация МСП представляет поручительства перед ЦБ по обязательствам банка. Это позволяет получить доступ к рефинансированию выдаваемых субъектам МСП кредитов в ЦБ под 6,5% годовых. При этом доходность банка согласно условиям «Программы 6,5» ограничена 3% годовой маржи, если мы кредитуем средние компании, и 4%, если малые или специально созданные проектные компании (SPV). Таким образом, максимальная процентная ставка для средних предприятий сейчас — 9,6%, для малого бизнеса — 10,6%.

Как правило, мы не только предлагаем клиенту кредит по «Программе 6,5», но комбинируем эту программу с госгарантиями по кредитам МСП. То есть, льготное финансирование банк привлекает в ЦБ по «Программе 6,5» «Корпорации МСП», а гарантии — у МСП-банка. Обе эти государственные структуры обеспечивают реализацию данных механизмов господдержки в течение недели.

Отвечая на ваш вопрос о том, нужны ли эти программы, приведу цифры: весь лимит на «Программу 6,5» составляет 75 млрд рублей. В настоящее время он подходит к концу. Корпорация МСП готовит запрос в ЦБ на увеличение лимита. Новый лимит будет открыт с начала июля. Это говорит о том, что программа очень востребована, почти все субъекты МСП знают, что она есть, и хотят ею воспользоваться.

А какой средний чек по кредиту по этой программе?

— В банке «Открытие» на текущий момент оформлены и утверждены на кредитном комитете сделки на 6,2 млрд рублей. В стадии оформления и заключения находится 62 кредитных договора с клиентами. То есть, средняя сумма чека в рамках «Программы 6,5» — 100 млн рублей. Это примерно совпадает со средней суммой кредита, который выдает банк «Открытие» предприятиям сегмента «средний бизнес».

Насколько эти программы эффективны для ваших клиентов?

— Безусловно, эффективны. «Открытие», как правило, финансирует действующие бизнесы. Мы проводим тщательную экспертизу, у нас есть понимание бизнес-модели и экономики клиентов, видение целевого использования денег. Сама программа четко регламентирует расходование кредитных ресурсов: создание и развитие производств с прибавленной стоимостью и новыми рабочими местами. Господдержка направлена на модернизацию бизнеса, увеличение поступления налогов в бюджет, повышение занятости населения, развитие производства с глубоким переделом продукции и импортозамещением. Предприятия, которые получили финансирование, — это, как правило, успешные производственные компании, а не торгово-посреднические конторы.

Например, у нас есть клиент, оконная компания в одном из регионов. С помощью «Программы 6,5» предприятие модернизировало свои мощности и увеличило выпуск продукции. Или еще пример: крупнейший дистрибутор продуктов питания на Дальнем Востоке, который строит на эти деньги логистический терминал.

Программа позволяет не только реализовывать инвестпрограммы, но и финансировать производственный оборотный капитал предприятия. Но не складские запасы товаров для перепродажи, а производственные обороты на закупку сырья, ГСМ, выплату зарплаты, оплату электроэнергии и так далее.

За господдержкой приходят уже существующие клиенты или новые?

— Обращаются и те и другие. Процент вновь пришедших клиентов довольно большой, порядка 35-40%.

Как вы считаете, государство должно увеличивать или сокращать объемы господдержки?

— В 2014 году вся страна «похудела» в два раза, если считать в долларах, а не в рублях. Сейчас мы вышли на относительно стабильный уровень. Но для того чтобы экономика начала эффективно расти, нужен рост ВВП не 1% в год, а как минимум 5-6-%. Это характерно для экономик других успешно развивающихся стран, например, Индии и Китая. А для этого необходимо адресно стимулировать деловую активность. Некоторые экономисты говорят, что нужно заливать экономику деньгами. Но с моей точки зрения для российской экономики это не эффективно – деньги уйдут, как в песок, в оффшоры, на финансирование мегапроектов с непонятным экономическим эффектом и стоимостью… В лучшем случае — на стимулирование потребления домохозяйств, и в конечном счете на покупку импортных товаров. А нужно, чтобы они шли адресно, как инъекции, на стимулирование отечественной промышленности и производства. Деньги нужно тратить целевым образом, на модернизацию тех предприятий, которые потом смогут обеспечить экономический рост. Необходимо помогать деньгами тем компаниям, которые могут успешно реализовывать проекты развития и уже не раз доказали на практике, что способны эффективно использовать ресурсы и создавать и модернизировать успешные предприятия. В этой логике банк «Открытие» и реализует концепции программ и продуктов с государственной поддержкой.

Льготное финансирование, субсидии и другие механизмы различных программ господдержки, как правило, быстро заканчиваются. Это говорит о том, что программы востребованы бизнесом, и необходимо наращивать объемы государственной поддержки предпринимательства.

Кроме «Корпорации МСП», Национальной гарантийной системы и Минсельхоза с какими госструктурами вы работаете по линии господдержки?

— У нас очень хороший опыт работы с Фондом развития промышленности (ФРП). Это тот самый пример, когда госинститут помогает сильным предприятиям, уже не раз подтвердившим умение эффективно управлять проектами. Но если «Корпорация МСП» помогает малым и средним компаниям, соответствующим закону №209-ФЗ без отраслевой привязки, то ФРП в основном ориентирован на развитие и поддержку проектов, которые связаны с технологическим обновлением и созданием новых производств в целевых отраслях. Надо сказать, что это не обязательно тяжелая промышленность или машиностроение, это могут быть компании из сферы фармацевтики, легкой промышленности, лесной промышленности. Исключение — оборонная промышленность и отрасли, связанные с добычей природных ресурсов. Льготный займ ФРП может получить не только малое или среднее предприятие, но и крупные игроки с выручкой, например, 20 млрд рублей. Сумма займа может составлять до 500 млн рублей на пять лет под 5% годовых. В этой системе банк необходим как инструмент контроля за целевым расходованием этих денег, потому что у ФРП для этого нет специализированной инфраструктуры. Продукты банка предлагают, например, акцепт и мониторинг платежей в системе интернет-банк в интересах клиента. Система позволяет банку контролировать целевое использование средств, то есть, нельзя из средств займа ФРП выплатить, например, дивиденды акционерам, приобрести недвижимость или ценные бумаги.

Не все банки могут выступать операторами по обслуживанию займов ФРП. Существует утвержденный список уполномоченных банков, в их число, безусловно, входит и банк «Открытие» как крупнейший частный банк страны**. За прошлый год клиенты банка получили 16 займов фонда на сумму 2,9 млрд рублей. А весь доступный бюджет займов ФРП составил в 2016 году 16 млрд рублей, то есть, клиенты банка «Открытие» получили 18% от всего объема господдержки в рамках программ ФРП. Менеджмент банка активно работает в коллегиальных органах фонда: председатель наблюдательного совета «Открытия» Рубен Аганбегян входит в наблюдательный совет ФРП, а член правления, руководитель корпоративного блока банка «Открытие» Геннадий Жужлев – в экспертный совет фонда.

В настоящее время банк «Открытие» подписал соглашение с Фондом развития Дальнего Востока, который уже опробовал с одним из госбанков программу льготных кредитов для субъектов малого и среднего бизнеса. Она чем-то похожа на «Программу 6,5», но ставка еще ниже – порядка 5% плюс маржа банка. То есть, конечная ставка – не больше 10% годовых. Но при этом часть средств должен выделить сам банк. Таким образом, рефинансируется не полная сумма кредита, а его часть — от 50% до 80%. Плюс для бизнеса в том, что использование этих кредитов допускается на больший перечень целей, в том числе кредитование предприятия и пополнение торгового оборотного капитала.

Есть ли какие-то международные программы?

— Существует программа субсидирования льготной процентной ставки по кредитам на приобретение высокотехнологичной продукции из республики Беларусь. Ее реализует белорусское Министерство промышленности и торговли, которое такие образом стимулирует экспорт высокотехнологичной продукции. Суть в том, что если российская компания покупает у белорусского предприятия белорусскую же продукцию, Минфин страны компенсирует процентную ставку по кредиту российского банка в размере ключевой ставки ЦБ. Сегодня это 9,25% годовых. Таким образом, если мы, банк «Открытие», предоставили кредит под 13,25%, то клиенту после получения субсидий кредитные средства обходятся по ставке 4% годовых. В рамках этой программы можно приобрести товары из специального перечня, утвержденного Постановлением №72 правительства Беларуси. Это, например, продукция машиностроения, знаменитые «Белазы», тракторы «Беларус», которые пользуются большим спросом в России. Это станки, автопогрузчики, вагоны, агрегаты, лифты — всего более 40 позиций. Банк «Открытие» в декабре 2016 г. подписал соглашение с правительством Беларуси и подключился к этой программе. Уже сейчас у нас реализуются две сделки: как раз приобретение российским предприятием «Белазов» и покупка сельхозтехники, включая тракторы «Беларус» и автоприцепы производства Гомельсельмаш.

Есть ли какие-то «фишки» для компаний при работе с программами господдержки?

— Самая лучшая «фишка», которую мы можем предложить нашим клиентам, – это быстрое рассмотрение заявок и оформление сделок. У нас налажены хорошие коммуникации с институтами господдержки, и мы можем обеспечить ускоренное рассмотрение вопроса, например, о предоставлении гарантий по кредитам МСП-банком. Сотрудники банка ориентированы на результат, и коллеги достаточно быстро принимают решения. Наш рекорд — три рабочих дня, в течение которых собирался кредитный комитет и рассмотрел заявки на гарантии. С «Корпорацией МСП» процесс чуть более долгий просто потому, что там выше чек – от 100 млн рублей. Но сейчас планируется, что банки получат специальную аккредитацию в «Корпорации МСП» и смогут сами принимать решение о гарантиях и кредитах. Это нужно, чтобы не дублировать процедуры риск-менеджмента, как это происходит сейчас: сначала кредитный анализ заявки службами банка, потом дублирование этого процесса в Корпорации. Для аккредитованных банков будет приниматься ускоренное решение о выдаче гарантии в «Корпорации МСП».

Сейчас многие говорят, что для конкуренции на банковском рынке необходимо высокое качество услуг, а не только низкая стоимость. Так вот в данном случае качество – это скорость оказания и доступность услуг банка. Клиент готов платить даже повышенную ставку за более четкие, прозрачные и оперативные кредитные процедуры.

* ПАО Банк «ФК Открытие», работает под брендом банк «Открытие». Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014.

** Согласно рейтингу Интерфакс-ЦЭА на основании отчетности по РСБУ за 1 квартал 2017 года.