Вкладчиков придавили подушкой ликвидности
эксперты Евгений Болотин заместитель председателя Уральского банковского союза Борис Дьяконов председатель совета директоров Банка24.ру Алексей Крохин вице-президент Уральского банка реконструкции
эксперты
Евгений Болотин
заместитель председателя Уральского банковского союза
Борис Дьяконов
председатель совета директоров Банка24.ру
Алексей Крохин
вице-президент Уральского банка реконструкции и развития
Владимир Пухов
председатель правления СКБ-банка
Андрей Сергеев
руководитель представительства Агентства по страхованию вкладов в УрФО
Владимир Фролов
председатель совета директоров банка «Северная казна»
Кто заказал свердловские банки?
Как банкиры объясняют принятые меры?
Почему на жесткие действия банков не реагируют надзорные органы?
Враспоряжение «ДК» попали сведения бухгалтерского баланса ключевых свердловских банков на 1 октября 2008 г. Они могут прояснить глубинные причины текущего кризиса. Как выяснилось, миг, который поделил жизнь банков и вкладчиков на «до» и «после», наступил 17 сентября, в день, когда обе российские биржи приостановили торги на неопределенный срок из-за обвала котировок. До этого ключевые показатели свердловских банков росли. После — начали падать. Банкам стало необходимо всеми силами сохранять и наращивать подушку ликвидности. Вначале — ради собственной устойчивости, потом, когда среди вкладчиков началась паника, — и в интересах экономики региона.
В принципе подобная ситуация должна означать остановку кредитования, отмечают эксперты. Но на деле вышло не так. Если СКБ-банку в сентябре удалось компенсировать 400 млн руб. из 10-миллиардного кредитного портфеля для заемщиков-юрлиц, а УБРиРу — 115 млн из 17 млрд, то банк «Северная казна» выдал юридическим лицам 760 млн руб. Все три банка не прекратили и потребительское кредитование. УБРиР выдал около 600 млн руб., «Северная казна» — 500 млн руб., а СКБ-банк — 40 млн руб. Показатель «Собственные векселя и депозиты юридических лиц» проявляет отток значительных денег в двух банках. В «Северной казне» и СКБ-банке ушло практически по миллиарду рублей. Зато УБРиРу удалось привлечь дополнительно 400 млн руб. Даже если не брать ситуацию по вкладам населения, становится понятно, что ключевые свердловские кредитные учреждения должны были столкнуться с немалыми, хоть и не смертельными проблемами ликвидности. А в течение последней недели банкам пришлось выдерживать еще и панику вкладчиков, спровоцированную извне.
Пик ажиотажа пришелся на 14 октября. В этот день в региональных банках стояли очереди, телефоны допофисов были намертво заняты, а банкоматы заправляли наличными по четыре-пять раз в сутки, и все равно не хватало. Днем позже ЕВГЕНИЙ БОЛОТИН, заместитель председателя Уральского банковского союза, впервые публично озвучил сумму, которой лишились свердловские банки. «Отток вкладов составил 7 млрд руб.», — констатировал он. Но оговорился, что это данные с 1 сентября: результаты экспресс-анализа ситуации будут общедоступны не скоро.
За несколько дней до этого клиенты банков начали массово получать тревожные сообщения на мобильные телефоны, через интернет-пейджеры и на электронную почту. Вкладчиков призывали срочно забрать деньги из того или иного регионального банка, поскольку он намерен на днях объявить о банкротстве. Чаще всего к проблемным относили четыре финансовые организации — банк «Северная казна», СКБ-банк, Банк24.ру и Уральский банк реконструкции и развития. Наиболее упоминаемыми датами предстоящего банкротства стали 15 и 16 октября. Как уточнил один из банкиров, некоторым клиентам сообщения пришли якобы из самих банков — их названия были указаны в строке «Отправитель».
Руководители кредитных учреждений расценивают происходящее как спланированную информационную атаку. Расходятся только в версиях, кто ее организовал. Одни винят местных обиженных контрагентов, другие приватно говорят о не имеющем аналогов по масштабу нападении на локальные банки по всей стране. По этой концепции Урал стал третьим регионом, который захлестнула волна негатива, двигающаяся по России с востока на запад. Но официально такое мнение решился озвучить только г-н Болотин. «Еще на позапрошлой неделе аналогичной атаке подвергся Далькомбанк. Во Владивостоке выстроились очереди к банкоматам, за вкладами — один в один как у нас. Потом по региональным банкам проехались на Севере. Пострадали Ханты-Мансийский банк и Запсибкомбанк», — описал он. Другие эксперты уточняют: вкладчики Запсибкомбанка паникой «вынесли» его за три дня, и только вмешательство властей, которые объявили о покупке проблемного кредитного учреждения, охладило ажиотаж.
Впрочем, устанавливать, кто организовал SMS- и e-mail-атаку, будут правоохранительные органы. А пока версии звучат разные. Чтобы понять, кому была выгодна паника, банкиры советуют смотреть, куда люди уносят деньги. Это госбанки и крупные банки межрегионального масштаба, что официально уже заручились поддержкой финансовых властей.
Рассылка спровоцировала вал обращений физлиц в местные банки из списка. Одни вкладчики просто интересовались, что происходит, но большинство звонили и приходили с твердым намерением забрать деньги. В «Северной казне» клиенты отозвали 100 млн руб. всего за один день. СЕРГЕЙ ДЫМШАКОВ, президент УБРиР, на встрече со свердловским министром экономики Михаилом Максимовым объявил, что вкладчики его финансовой организации по всем регионам присутствия за две недели сняли 2,5 млрд руб.
К началу прошлой недели кредитные учреждения уже сделали выводы и клиентов, которые пришли под впечатлением рассылки, встретили жестко. Так, 13 октября в Банке24.ру вышло распоряжение выдавать физическим лицам деньги только по предварительной заявке, ввести лимит на единовременную выдачу — 50 тыс. руб., а с сумм свыше 50 тыс. удерживать комиссию 10%. Действовать эти меры, согласно документу, должны до 1 ноября. Но двумя днями позже в этом банке корреспонденту «ДК», который позвонил узнать об условиях выдачи денег, предложили записаться в очередь на 5 ноября.
В банке «Северная казна» в очередь записывали за два дня, и его сотрудники предупредили, что за один раз можно получить только 50 тыс. руб. В тот же день появилась информация, что лимит на карточных счетах в «Северной казне» составляет 30 тыс. руб. Частные клиенты кредитных учреждений не могли воспользоваться интернет-банком. Сложности с проведением платежей из-за набега вкладчиков возникали и у предприятий. Но их проблемы банки старались минимизировать.
Из некоторых официальных заявлений можно сделать вывод, что местные банки приняли скоординированное решение по ограничительным мерам. В обычной ситуации надзорные органы рассматривают такие вещи как сговор и жестко карают. Свежий пример наказания — самарский Юнитбанк: 15 октября Центробанк лишил его лицензии за несвоевременное осуществление расчетов по счетам клиентов. «Руководство и акционеры банка не смогли восстановить финансовое положение банка и устранить основания для отзыва лицензии», — сухо констатирует сайт Банка России.
Уральским банкам дали срок справиться с аналогичной проблемой, чтобы не судить победителей. В их адрес за неделю не прозвучало ни слова упрека — ни от ЦБ, ни от ФАС, ни от местных властей. Хотя все держат руку на пульсе и прекрасно отдают себе отчет в происходящем: в свердловском правительстве дня не проходит без совещания на тему паники, а Центробанк руководители отдельных банков в последние недели посещают едва ли не чаще, чем собственный дом.
Внешняя безучастность властей объясняется просто: банки региона вросли в его экономику, поэтому падение какого-то из них повлечет крайне неприятные последствия. Кроме того, никто не хочет дополнительно волновать вкладчиков, когда объективных причин для волнения нет. Это в один голос заявляют все опрошенные «ДК» эксперты: регионалы точно не обанкротятся. УБРиР и СКБ-банк уже прибегли к помощи акционерного капитала, а Банк24.ру и «Северная казна» рассчитывают на скорость реакции финансовых властей. Центробанк пообещал уральским банкам кредиты для покрытия средств, выданных вкладчикам. «Лучший способ прекратить панику — залить ее деньгами, — объясняет Евгений Болотин. — Если всем вернуть их деньги, очереди исчезнут, а на следующий день клиенты придут сдавать средства назад». Тем не менее эксперты не исключают, что региональные банки ждет смена собственников, если ажиотаж унять не удастся, пока не истощилась подушка ликвидности.
А сейчас вкладчиков успокаивают гарантиями государства. АНДРЕЙ СЕРГЕЕВ, руководитель представительства Агентства по страхованию вкладов в УрФО, напомнил, что на неделе власти подняли размер страховой выплаты по вкладам с 400 до 700 тыс. руб. и сократили сроки выдачи денег до 14 дней. «Лишь у небольшого числа физлиц суммы вкладов превышают 700 тыс., и с такими клиентами банки договариваются персонально, — отметил он. — Остальным можно не волноваться: даже если наступит страховой случай — это отзыв банковской лицензии, им все вернут».
Банкротства не будет
Владимир Фролов
председатель совета директоров банка «Северная казна»:
— Главное — банкротства «Северной казны» не будет. Банк вернется к работе в нормальном режиме уже через несколько дней. Ситуацию держат на контроле региональные и федеральные финансовые власти, которые реагируют на все очень адекватно. Почему «Северная казна», один из крупнейших банков региона, должна вдруг разориться, если объективных обстоятельств никаких нет?
Вообще, что значит обанкротить региональные банки? Кто тогда будет поддерживать платежную систему по зарплатным проектам? В местных банках получают зарплату 1,5 млн жителей Екатеринбурга и области. Если обслуживание остановится — последует социальный взрыв.
Мы увидели настоящую панику. Ажиотаж был создан искусственно — это факт. Свердловские банки целенаправленно дискредитируют. Мы должны были перекрыть панический отток вкладчиков. И делаем это. Ввели ограничения по вкладам, которые клиенты хотят забрать досрочно. Вкладчики, забирающие деньги по истечении срока вклада, получают их в полном объеме.
Я не хотел бы подробно останавливаться на конкретике, чтобы не нагнетать ситуацию. Скажу лишь, что в этих мерах мы не одиноки: так же поступили и другие региональные банки. Это было необходимое решение. Заградительная мера, которая не позволит авторам информационной атаки повалить банковскую систему области.
Многие вкладчики, наслушавшись «страшилок», просто не понимают, что делают. Об уровне принятия решений говорит история, которая случилась с одним нашим клиентом. Он живет за границей и, узнав о каких-то брожениях, испугался и прилетел забрать очень крупный вклад — 250 млн руб. Взял деньги, положил в ячейку. Потом понял, что в ней деньги не приносят никакого дохода. Начитался аналитики о том, что акции «Газпрома» сейчас на самом дне. Купил — через несколько дней «Газпром» упал еще ниже. Клиент продал акции и задумался о вечных ценностях. Купил золото в слитках. Но стал опасаться падения цен на золото и в итоге решил снова сделать вклад. Тут он и узнал, что с таких сделок в России взимается НДС 18%. В итоге половина денег была потеряна просто потому, что человек поддался панике.
Обидев заемщика, мы сохранили вкладчиков
Владимир Пухов
председатель правления СКБ-банка:
— У СКБ-банка 20 октября, в понедельник, начинается допэмиссия акций на сумму 1,7 млрд руб. Мы решили это не вчера, банк готовился почти год. Деньги заходят двумя порциями. Первая — от основного акционера, Дмитрия Пумпянского (Группы Синара де-юре). Вторая — от Европейского банка реконструкции и развития в пропорции, как сегодня, 25% + 1 акция. То есть с ликвидностью все нормально. Если даже европейские акционеры, несмотря на мировой кризис, капитализируют банк, это основной аргумент в пользу его устойчивости.
Вот честно, у нас сейчас ни одной проблемы с возвратом вкладов нет. Мы отдаем всем все, как и три месяца назад, по тем же срокам, без штрафов и ограничений. Работает интернет-банк — на расчетах юрлиц. Автоматическое проведение платежей не отключаем, во-первых, чтобы зря не волновались клиенты. Во-вторых, мы настолько задействовали автомат в бизнес-процессе, что сейчас переключить всю клиентскую базу на ручную работу нереально.
А вот кредитов не даем. Уже несколько дней. Но сейчас никто из региональных банков и не кредитует. В последний месяц сохранил стабильность тот, кто успел среагировать на панику и не выдавал ссуд. Да, возможно, мы обидели конкретного заемщика, не дали денег. Но зато мы сохранили 500 тысяч наших вкладчиков!
Попробуем понять логику вкладчиков, досрочно снявших деньги. Куда их нести? На фондовый рынок? Да перестаньте! Фондовый рынок — единственный из всех финансовых инструментов, где можно потерять. Если в банке проценты могут меняться, но тело вклада сохранится всегда, если вложенные в недвижимость деньги не пропадут, то на бирже все может просто растаять. Еще, конечно, можно положить деньги в сейфовую ячейку. Многие так и делают. У нас, например, ячейки забиты под завязку, и вообще в городе свободных не найти. Но это тоже тупик. Инфляция ведь никуда не делась. По всему — логичнее оставаться в банке. И люди это в ближайшие недели поймут.
Алексей Крохин
вице-президент Уральского банка реконструкции и развития:
— Информационная атака на четыре региональных банка — это спам, не более. Правоохранительные органы установят его источник. Думаю, в итоге это окажется чья-то шалость, вроде телефонного терроризма. Но это и попытка подрыва финансовой системы. Из-за такой шалости на рынке возник не только кризис ликвидности, но и кризис доверия.
Думаю, УБРиР попал в список лишь потому, что это крупный банк, который привлекает внимание. Реальных оснований я не вижу — мы работаем в штатном режиме, не изменяем ни график, ни порядок взаимодействия с постоянными клиентами. Предварительная запись на выдачу денег есть, как и была ранее, — за день на суммы свыше 10 млн руб. До 10 млн мы выдаем все день в день. Лимитов нет, и в ближайшее время вводить их не будем. Однако мы видим ажиотаж среди вкладчиков. С каждым приходится решать все индивидуально. Разговариваем, успокаиваем. Вывешиваем в офисах информацию об увеличении суммы страхования вкладов до 700 тыс. руб. Помогает.
Подушку ликвидности банк готовил заранее. А сейчас акционеры влили в УБРиР 2,5 млрд руб. дополнительно: около 1,5 млрд на позапрошлой неделе и еще 1 млрд нас ожидает. Эти деньги есть, они появятся по мере необходимости. Также у нас есть документы, которые позволяют в любой момент обратиться за деньгами в ЦБ.
Кредиты. Мы сегодня работаем с лояльными корпоративными клиентами, которых обслуживали всегда. По остальным выдачу задерживаем: процедура оценки, конечно же, ужесточилась, поскольку нам надо держать высокое качество портфеля. Обеспечение требуем качественное. Если раньше для юрлиц залогом могли быть и товары в обороте, и оборудование, то сейчас только самое ликвидное — недвижимость и так далее. Что можно потрогать руками. По физлицам — аналогичная ситуация.
Банк не видит ничего экстраординарного. Как говорится, это ужас, конечно, но не ужас-ужас. Мы лишь адекватно реагируем на ситуацию, принимаем временные меры. Ажиотаж продлится не больше месяца. Как только кризис недоверия в головах пройдет, сразу все вернется — и кредиты в том числе.
Борис Дьяконов
председатель совета директоров Банка24.ру:
— Не секрет: когда с ликвидностью стало туго, банкиры начали говорить о проблемах конкурентов, чтобы не выпускать деньги вкладчиков. Так что панику спровоцировали сами банки, а дальше уже по спирали пошло. Разумеется, сейчас камнями мы не кидаемся, потому что все сидим в одном стеклянном доме. Но на прошлой неделе против ключевых расчетных банков региона была проведена спланированная проплаченная атака. Не мне судить, рейдерство это или информационный терроризм, но последствия нелегкие.
Расставим точки над i. Банк24.ру ввел ограничение на одномоментное снятие наличных средств — 50 тыс. руб. Установил 10% комиссии за досрочное закрытие вкладов и лимиты для физлиц на интернет-банк (для юридических лиц их нет). Кредитов, разумеется, не даем. Не закрыли овердрафты — в первую очередь для юрлиц. Говорю это потому, что знаю: кто-то закрыл. А мы не стали, просто потому, что зарплаты сотрудникам предприятия часто платят из овердрафтов.
Я точно могу сказать: это стандартные меры для банков, подвергшихся информационной атаке. Все делают одно и то же. Вопрос — не слишком ли это жестко? Ответ: не слишком. 10% за досрочное расторжение — это на самом деле дешево. Нынешнему рынку, если резать активы, надо брать где-то процентов по 50. И то не факт. Потому что идет паника, абсолютно неуправляемая. И мы эту панику собьем — любыми средствами.
Я понимаю, что мы в данном случае негодяи. Что о нас что-то нехорошее думают. Но все равно. Мы не за себя бьемся, не за репутацию, а бьемся, чтобы предприятия стабильно работали, чтобы люди зарплату получали. На банках лежит ответственность за то, чтобы экономика области не захлебнулась.
Если бы у одного из нас были проблемы с ликвидностью — это один разговор. Поскольку это явление системное, то важно, чтобы мы систему сохранили. Здесь ключевые решения не в комиссиях за выдачу вкладов паникерам, а в принципиальной поддержке государства, Центрального банка, правительства области. Власть должна показать, что она контролирует ситуацию. И делать это надо «вчера».
Допустим, в самолете нештатная ситуация. В этот момент всем надо пристегнуться и сесть. Если десять дураков начинают бегать по салону и орать: «Все пропало!» — или пытаются вылезти через иллюминаторы, правомерным будет прикрутить их к сиденьям. Даже по морде дать правомерно. Банки исходят абсолютно из этой же логики.
Мы подсчитали: даже если четыре банка, по кому хлещут, раздадут ликвидность, то в Свердловской области остановятся расчеты на сумму 20 млрд руб. А это значит, что предприятия не смогут купить сырье и оборудование. То же — с закупкой товаров, с магазинами, с зарплатами. У нас какое-то время была иллюзия, что можно начать всем все вклады раздавать — и люди поймут, что банки платежеспособны (а это на самом деле так), успокоятся и принесут средства назад. Но после информационной атаки ситуация пошла по нарастающей
Солнечный Баку. И даже когда дождливый — все равно солнечный! 
«Ценно, что премия «Человек года» не застыла в металле. Она открывает нам новых героев» 
Могут ли власти заморозить вклады россиян? — Евгений Коган 
В доме у Игоря Мишина прошли обыски. Причина интереса к нему органов пока неизвестна