Через год-полтора в России наступит острая фаза кризиса — Владимир Фролов
Почему российские банки не смогут перейти на блокчейн, чем плохи прогрессивный налог и налог с продаж, а также почему нет ничего страшного в финансовых пузырях — в колонке Владимира Фролова на DK.RU.
Основатель банка «Северная казна» Владимир Фролов в мае 2017 г. презентовал платежную систему на основе блокчейна Copernicus Gold. Над проектом он и его команда работали больше четырех лет. Сегодня система уже запущена в Сингапуре. Долгое время г-н Фролов не давал интервью и не выступал публично. Однако сделал исключение для проекта «Бизнес Среда», в рамках которого он высказал свое мнение о будущем российской экономики, развитии финтеха (технологические проекты в области финансовых сервисов) в России, налоговой системе и многом другом. DK.RU публикует главные тезисы выступления.
Будущее российской экономики
Я как экономист считаю, что живучести российской экономики в более-менее приемлемом состоянии хватит на год-полтора. Объясню, почему. Во-первых, до выборов президента ее будут держать всеми силами. Во-вторых, резервы тают, штопать дыры в бюджете все тяжелее и тяжелее.
В марте 1998 г. я абсолютно точно сказал, что в августе случится девальвация в три-пять раз. Я предполагал, что пирамиду обрушат 21 августа, во время массовых отпусков представителей бизнес-сообщества, а обрушили ее 14 числа, власть решила сделать это еще раньше. Тогда я понимал, что экономика рухнет, и сейчас я понимаю, что ей осталось до острого кризиса максимум полтора года.
Нельзя забывать и про санкции, они серьезно сказываются на экономическом благосостоянии страны. То, что сейчас происходит, похоже на бокс. Когда кому-то наносят мощный удар, то он бахвалится и кричит: «Ну, бей, бей, я не боюсь», а потом раз, получает и падает. Такое ощущение, что то же самое происходит и с санкциями, кричат: «Бей сколько хочешь, я не боюсь санкций, у меня полным ходом идёт импортозамещение». Но, конечно, санкции — это плохо. Все, кто изучал математику, понимают: чем больше ограничений, тем хуже экстремальное значение. И, чем больше ограничений в экономической системе, тем хуже для экономики.
на фото: Владимир Фролов и основатель проекта «Бизнес Среда» — Иван Зубарев
Но выход из ситуации есть. Если страна хочет, чтобы с ней считались и уважали ее, нужно стать экономической сверхдержавой. Таким путем пошел Китай, например. Что из себя представляла экономика Китая до начала реформ? Вообще ноль, ничего не было: ни образованных людей, ни промышленности. А у нас от Советского Союза такое богатство досталось, и мы его так бездарно растратили. Вот давайте станем экономически мощной державой, и тогда все к нам придут: и Украина встанет в очередь, и все бывшие соцстраны, но нужно заниматься реформами.
Финтех и банки
Банковская система — это архаика. Если вы, например, можете переслать письмо в течение секунды в любую точку земного шара, то деньги из Европы в Юго-Восточную Азию будут идти минимум три дня, и это будет стоить вам от 1,5 до 8,5%.
Кто-то скажет, что все — ерунда, что онлайн работает: ведь можем же мы в магазине Лондона расплатиться банковской картой, и с нее тут же спишутся средства. На самом деле, деньги до лондонского магазина будут идти 3-5 дней. Поскольку это трансграничный платеж, то российский банк должен через банк-корреспондент перечислить сумму английскому банку, а только потом английский банк перечислит деньги на счет магазина. Вот они — три дня, а то и больше.
Сегодня развитие финтеха тормозится во всех странах, потому что он цепляется к ныне существующему архаичному банку, а он чаще всего работает в пакетном режиме с ручными операциями, где все ужасно дорого и долго.
Российские банки и блокчейн
Банки не смогут сколь-либо быстро перейти на блокчейн (способ хранения данных или цифровой реестр транзакций, сделок, контрактов). Я приведу такой пример. Одна российская кредитная организация купила интернет-банк у индусов и была уверена, что ее платежная система мгновенно взлетит, потому что русские программисты — аутсайдеры, а вот индусы — впереди планеты всей. Но проблема в том, что и русские программисты — не аутсайдеры, и ИТ-бэкграунд у банков гигантский, а значит, встроить в эту громадную систему интернет-банк непросто, на это уходят годы, а что уж говорить о блокчейн. Все начнет валиться, все не будет работать. И если интернет-банк — это лишь заплата сверху, то блокчейн — внутренность системы, ее основа. Попробуйте в банке, который летит на полном ходу, у которого десятки-сотни миллионов клиентов, сходу все поменять. Это все равно, что в автомобиле на полном ходу поменять мотор — просто нереально.
Вот взять, например, наш самый крупный банк: у него нет единого информационного пространства. Я, живя в Москве и имея счет в Екатеринбурге, не могу в московском офисе снять деньги со счета, потому что у банка нет оперативной информации по поводу моих счетов в других регионах. И вот представьте, как в эту систему встроить блокчейн? Как они собираются движок банка менять? Я абсолютно уверен, что в ближайшие пять-десять лет блокчейн-технологии банкам не грозят.
Что в этом случае нужно делать? Если банк умный и хочет развиваться, он должен рядом с собой поставить платежную систему на блокчейне. Нужно купить хороший стартап и приспособить его для построения платежных сервисов. При этом не нужно сразу переводить туда свою клиентскую базу. Лучше на старте выйти с агрессивной рекламой, чтобы отобрать у конкурентов значимую долю рынка платежей. А потом потихонечку переводить на платежную систему и своих клиентов.
Налоги
Сейчас очень популярна идея: выкинуть налог на добавленную стоимость и ввести вместо него налог с продаж. Я, как один из создателей нынешней налоговой системы, могу сказать: пока мы не посчитали, я был убежден, что налог на имущество должен быть высоким. Это нужно было, чтобы фирмы не копили лишнее имущество. Я говорил тогда о 5-7%. Так вот, когда мы посчитали, оказалось, что мы бы треть экономики выкосили. Потому что у металлургического предприятия, например, гигантское имущество, оно не может 5% платить. В итоге мы пришли к 2-2,5%.
А теперь говорят про налог с продаж и приводят в пример Америку. Ну, нет там налога с продаж. У них два федеральных налога: налог на корпорации (по-нашему, налог на прибыль) и подоходный налог. Все остальные налоги — штатовские. Что такое у них налог с продаж? Есть, например, в штате автомобильная промышленность, и если вы вывозите автомобили за пределы штата, то с вас возьмут крайне небольшой налог с продаж. Далее этот налог с продаж действует только выборочно. Есть бизнесы, где очень низкая рентабельность и громадная масса прибыли, например, производство драгоценных металлов. У них нет по 30-50% рентабельности, их налог с продаж выкосит.
НДС — мощнейшее средство управления экономикой. Повышаете НДС — тормозите экономику, понижаете НДС — разгоняете экономику. Надо ли тормозить экономику? Иногда надо. Потому что бывают периоды перепроизводства, и в этот момент надо подтормаживать.
У меня еще есть голубая мечта, которую в нынешней налоговой системе не реализовали: отменить налог на прибыль. Потому что нет в экономике строгого понятия «прибыль». Скажем, изменили срок амортизации, и прибыль тут же стала другой.
Почему этот налог нужно отменить? Сейчас все прячут прибыль, а если бы налога не было, то все показывали бы ту прибыль, которая реально есть. В итоге капитализация страны мгновенно бы скакнула вверх. А наполнить бюджет можно и другими способами. Надо сесть и посчитать, какими другими налогами можно восполнить выпадающие доходы бюджета. Например, запретить возврат НДС за продажу сырья или продукции малой степени передела за рубеж. Или ввести еще налог на роскошь.
Наше дурачье орет, что нужно ввести прогрессию на подоходный налог. Но они ведь не понимают, что богатый человек никогда прогрессию платить не будет, у него есть масса способов обойти этот налог. Он, скажем, не платит себе зарплату, а выплачивает дивиденды. Или вообще живет за счет фирмы. Богатый человек не едет отдыхать, он едет на семинар, он ездит не на собственной машине, а на служебной и так далее. Кто в итоге платит прогрессию? Средний класс, который и просит ввести этот прогрессивный налог. А главное, как показала практика, администрирование этого налога обходится государству намного дороже, чем собираемая прогрессия по подоходному налогу. Это экономически убыточный налог.
И потом, если человек заработал много денег, то означает ли это, что их у него нужно обязательно выгрести? Ни в коем случае. Если он будет вкладывать деньги в развитие бизнеса, то это будет двигать экономику вперед. Деньги у него нужно забирать тогда, когда он начинает заниматься паразитическим потреблением: яхты на 300 метров, личные самолеты и дворцы с шубохранилищем. Вот тут нужно с него брать деньги.
Биткоин
Биткоин — очень волатильная валюта. На этом рынке можно зарабатывать хорошие деньги, но рынок маленький, и им легко управлять. Например, на глобальном рынке, чтобы что-то качнуть на 20-30% вверх, нужно такую крупную игру провести, такие денежные средства саккумулировать, а на микроскопических рынках это сделать проще простого. Но спекулятивные валюты так же быстро падают, как и взлетают.
Некоторые связывают то, что происходит на рынке биткойнов, с пузырем. Мы всегда в России к финансовым пузырям относимся крайне негативно. А когда я был в Америке, то разговаривал про экономические пузыри с вице-президентом крупного американского банка. На что он мне сказал: «Владимир, а что в этом плохого? В мире громадное количество богатых дураков. А ребята с тремя компьютерами вышли на рынок и срубили с этих дураков миллиарды долларов. Ну, потеряли эти дураки деньги, зато другие получили миллиарды и сделали что-то хорошее». Америка на деньги дураков построила целую индустрию. Поэтому там к пузырям относятся спокойно.
Платежная система Copernicus Gold
Вообще, в 2013 г., когда я начал работать над платежной системой, все произошло спонтанно. Мне дочь сказала: «Хватит, папа, психовать, уходи из бизнеса и начинай жить спокойно». Я все продал, ничего не оставил, лег на диван и начал размышлять, что мне делать дальше. Так меня вынесло на мировую финансовую систему. Я начал ее конструировать прямо в Facebook. Первый раз описал ее в мае 2013 г. И мне фантастически повезло. Я был полностью безграмотен во всех этих вопросах, а если бы я что-то знал, нашей системы бы точно не было. По причине моей полной безграмотности я стал делать все по своему разумению.
В это время появилось уже много разработок на базе блокчейна, но я просто о них ничего не знал. Скажем, авторы тех систем покупали монетку биткоин и, так как она определяется с точностью до 8 знаков после запятой, разбивали ее на 100 млн (их называют сатоши), привязывали к ним какую-либо реальную ценность — доллар, евро, грамм золота — и проводили платежи непосредственно в самом Биткоине. Программирование предельно простое, можно сразу начать работать на распределенные сети. Но платежи проводятся в самом биткоине, поэтому придется довольствоваться только его функционалом. А его возможности крайне ограничены.
Мы же пошли другим путем. То что программисты называют fork — независимо работающая от биткоина система. Copernicus Gold работает на базе блокчейн-технологий. Мы серьезно все переработали: сделали систему мультивалютной, убрали майнинг (создание новых единиц криптовалюты по специальному алгоритму), ускорили прохождение транзакций. Сегодня можем проводить сотни транзакций в секунду. Сейчас мы хотели бы получить лицензию, чтобы запустить платежную систему в России.
Система сделана без рисков — отсутствуют депозиты, кредиты, на деньги клиентов ничего не покупается, не размещается на спекулятивных рынках, это 100% ликвидная система.
На разработку потребовалось почти четыре года и $5 млн.
Материал подготовила Екатерина Тарханова на основе выступления Владимира Фролова в клубе предпринимателей «Бизнес Среда»
Самое читаемое
Реальная продуктовая инфляция в России составит 50-100% по итогам 2024 г. 
Уральская компания «СТЕМ» собирается поставить в Казахстан 200 тонн палочек для мороженого 
В одном из крупнейших застройщиков России меняется генеральный директор 
«Больше, чем девелопмент». Крупный уральский застройщик объявил о ребрендинге