Олег Попков: «Не пугайтесь онлайн-касс. Они открывают путь к банковским кредитам»

В последний день выставки ИННОПРОМ Банк России провел для предпринимателей обучающий семинар об источниках финансирования малого бизнеса: от государственной поддержки до краудфандинга. О вариантах сотрудничества с банками рассказали управляющий директор Центра развития корпоративного бизнеса УБРиР Елена Сорвина и заместитель председателя правления ВУЗ-банка Олег Попков.

Каждому бизнесу — свои источники

У стартапов и компаний, существующих менее трех месяцев, нет доступа к деньгам кредитных организаций: в силу риск-моделей и законодательного регулирования банки не кредитуют под бизнес-план. Поэтому начинающим предпринимателям лучше поискать альтернативные каналы получения финансирования. 

Это могут быть фонды государственной поддержки, чьи программы часто обновляются —сейчас для некоторых типов бизнеса в Свердловской области доступны даже беспроцентные займы. Поддержку малому бизнесу, прежде всего, инновационному, активно оказывают венчурные фонды. Кроме того, начинающие предприниматели могут прибегнуть к краундфандингу, который также хорош тем, что позволяет «проверить воду», замерить уровень спроса на рынке. 

Если же компания существует более шести месяцев, встала на ноги и ищет ресурсы для развития или подстраховки — можно смело обращаться в банк. 

Ищите продукты под свои потребности

Бизнес-кредит сегодня можно взять практически под любые цели, это универсальный продукт, но банки зачастую предлагают более специфические инструменты, которые лучше кредита подходят для решения определенных задач. 

Так, для пополнения оборотных средств иногда подойдет факторинг — в том случае, если у бизнеса есть крупные контрагенты. Для покупки оборудования или недвижимости выгоднее кредита может быть лизинг — если предприниматель работает по обычной системе налогообложения и может получить реальную выгоду от начисления амортизации и снижения налогооблагаемой базы. Для обеспечения участия в тендерах применяются банковские гарантии. 

Ключевое требование — прозрачность бизнеса

У каждого банка есть свои критерии, какой бизнес считать понятным, какого заемщика —качественным. Но в целом главное, что нужно банку, — видеть, что у предпринимателя есть постоянный спрос, а значит, выручка и обороты.

Извечная проблема микро- и малого бизнеса заключается в том, что они не могут показать выручку. В мелкой торговле, услугах большинству предпринимателей удобнее работать с наличкой: есть примеры, когда «на бумаге» у предпринимателя четыре торговых точки, а в реальности — 120. 

Но изменения наступают: они связаны с онлайн-кассами. С 1 июля 2018 года к онлайн-кассам подключился значительный сегмент предпринимателей, работающих по ЕНВД и ПСН, и через год применение этого оборудования станет обязательным практически для всех.

Можно понять, почему предприниматели не слишком этому рады. Онлайн-кассы увеличивают издержки, а легальный бизнес предполагает иной уровень налоговой нагрузки. В итоге часть бизнес-моделей окажется за чертой рентабельности. 

Зато у тех, кто выживет, значительно улучшится отчетность, и они будут способны предоставить корректную информацию по объемам выручки. Это, в свою очередь, сделает малый бизнес прозрачнее для банков, ускорит принятие решений и увеличит количество одобрений. Кроме того, за счет автоматизации подтверждения выручки предпринимателям станет проще пользоваться платформами онлайн-кредитования.

Благодаря этому уже в ближайшие год-два малые предприятия смогут гораздо чаще получать кредитные деньги и выйти на новый уровень. 

Овердрафты — это тренд

Этот инструмент существует давно, но многие предприниматели «распробовали» его именно сейчас. По опыту ВУЗ-банка можно сказать, что уже сейчас почти каждая вторая выдача кредита – это овердрафт. За год объем заявок на них вырос втрое, причем во всех категориях бизнеса.

Овердрафты отлично подходят компаниям с коротким циклом оборота или производства. «Коротких» денег хватит на один цикл, а банк, убедившись, что заемщик вскоре получит прибыль, предоставит выгодные условия. Такой займ проще получить и проще отдать, чем обычный кредит, тем более когда речь идет о пополнении оборота. 

Рефинансирование — актуальный способ изменить банк для обслуживания

С помощью этого продукта предприятия могут решить разные проблемы: снизить кредитную нагрузку, объединить несколько кредитов в один, высвободить залоговое имущество. Но главное — ставка. Даже в начале прошлого года ставки по бизнес-кредитам, как правило, были выше 20% годовых. Сейчас ставка рефинансирования, например, в ВУЗ-банке — от 9,5%. Для тех, кто брал деньги в 2015-2016 годах, выгода очевидна. 

Интересная тенденция — рефинансирование становится важным фактором конкуренции между банками. Банки «охотятся» на благонадежных клиентов других кредитных организаций, пытаются переманить их друг у друга более низкой ставкой. 

Для клиентов это, конечно, выгодно. Когда предприниматель берет в банке бизнес-кредит, он зачастую оказывается «привязан» к этому банку — он открывает там же расчетный счет, подключает эквайринг, другие бизнес-услуги, даже если в других банках более интересные условия. Рефинансирование меняет правила игры, позволяет заново выбрать банк для обслуживания бизнеса.