Взяли и не отдали

За себя и за того парня

По подсчетам Максима Калинина, начальника отдела по борьбе с преступлениями в кредитно-финансвой сфере УБЭП ГУВД Свердловской области, за 2004 г. в Екатеринбурге было возбуждено около 20 уголовных дел, связанных с мошенничеством при получении крупных кредитов. Число мелких афер никто назвать не берется. В УБЭП считают, что ситуация в Екатеринбурге пока благополучная — в соседних регионах жулики работают активнее. В той же Челябинской области заявлений просто вал! — отмечает г-н Калинин.

Статистика УБЭП не совсем точная. Банки сначала ищут должников своими силами. И даже в случае неудачи не всегда обращаются в правоохранительные органы. Кирилл Климов, начальник управления частных сбережений Банка24.ру: Когда долг всего 3 тыс. руб., нет крайней необходимости обращаться в суд — судебные издержки могут оказаться значительно больше.

Если клиент получил кредит на законных основаниях, но потом отказался платить, его обвиняют не в мошенничестве, а в злостном уклонении от погашения кредиторской задолженности (ст. 177 УК РФ). Банк должен сначала обратиться в суд с иском о взыскании долга и только потом может подавать заявление об уклонении от уплаты. В итоге с даты погашения займа проходит не один год. Максим Калинин: К нам приходят и говорят, что кто-то кредит не погасил в 2000 г., а взял его вообще в 1998 г. Тут уже сложно что-либо доказать, задокументировать. Человек, может, давно в другой регион жить уехал! И таких случаев большинство — 70-80%.

Сами банкиры, впрочем, рассказывают о положительном опыте судебных разбирательств с неплательщиками и мошенниками, но описать это подробнее отказываются.

Чаще всего обман встречается при кредитовании без залога и поручительства. Максим Антропов, начальник кредитного отдела банка «Драгоценности Урала»: При экспресс-кредитовании максимально сокращено время оформления документов и проверки данных, предоставленных клиентом. С одной стороны, это делает услугу более доступной для порядочных граждан, с другой — открывает широкий диапазон для активной деятельности мошенников. Специалисты уверены, что все риски банки компенсируют за счет благонадежных заемщиков. Чем проще оформить заем, тем он дороже. По данным Антона Солодова, директора компании «Честный кредит», при экспресс-кредитовании банки закладывают в процентную ставку риск невозвратов до 50%. В этот процент укладывается и незаконное получение займов.

Банкиры, в свою очередь, уверяют, что ставки по экспресс-кредитам выше не только из-за необходимости платить «за того парня», но и из-за более высоких затрат банка, направленных на ускорение процесса. Кирилл Климов: Чтобы выдать кредит оперативно, надо задействовать больше сотрудников, использовать более сложные технологии — это дополнительные расходы. Так что более высокий процент можно считать премией за срочность.

В банке «Уралсиб», УБРиРе и Банке24.ру утверждают, что сведения о каждом клиенте, даже при экспресс-кредитовании, проходят через службу безопасности. Для проверки используют все доступные базы данных. Евгений Костарев, генеральный директор ИФК «Еврогрин»: Если клиент участвовал хоть в каком-то судебном процессе, причем не важно, с какой стороны, — тут же отказывают. Крупных заемщиков проверяют уже по личным связям с правоохранительными органами и дружественными банками.

Тему обмена информацией сотрудники служб безопасности кредитных учреждений называют скользкой. Сведения получают неофициально, «по старой дружбе». Евгений Костарев уверен, что по официальному запросу другого кредитного учреждения ни один банк информацию о своих клиентах не предоставит: Это коммерческая тайна, каждый бережет свою базу данных. А без согласия клиента раскрывать сведения о нем вообще незаконно. Владимир Кукушкин, руководитель группы организационно-правового обеспечения банка «Северная Казна»: Это считается разглашением банковской тайны. Информация об операциях, счетах, вкладах может быть предоставлена без согласия клиента третьему лицу только в исключительных случаях, предусмотренных законом.

Возможный выход — получить разрешение от заемщика на раскрытие «негласных» сведений еще на этапе подписания договора. Лариса Комина, начальник отдела кредитования частных клиентов банка «Уралсиб»: В наших кредитных договорах уже сейчас есть фраза, что при недобросовестном исполнении клиентом своих обязательств банк имеет право извещать об этом третьих лиц.

Переход на личности

Кроме обмена информацией — банкиры не первый год стремятся его наладить — кредитные учреждения могут внедрить еще целый ряд процедур, сводящих к минимуму риск мошенничества.

Один из самых распространенных способов обмана при получении кредита — предоставление в банк неверной информации о себе. Специалисты УБРиР проанализировали анкеты неплательщиков. Оказалось, что заемщики чаще всего искажают данные о месте работы — название организации, контактные телефоны, должность, имена руководителей и величину зарплаты. Узнать, какие именно сведения надо указать в анкете, чтобы решение было положительным, не сложно. Антон Солодов: На самом деле параметры эти легкодоступны. Я, например, просто спросил в банке, какой нужен доход, чтобы получить кредит. И мне ответили.

Когда приходит время гасить долг, клиент не отказывается платить, но признается, что его официальная зарплата 600 руб. и возвращает заем по копейкам. Кирилл Климов: Многие все заполнили честно, числятся по указанным местам прописки и работы, но никогда там не бывают — скрываются. Найти человека, не планирующего возвращать кредит, уже почти невозможно.

УБРиР, по словам сотрудника службы безопасности банка вадима салия, даже консультировался со специалистами, раскрывающими психологические аспекты мошенничества. К сожалению, они ответили, что при экспресс-анализе выявить жулика практически невозможно, — объясняет г-н Салий. — Есть только стоп-факторы, по которым можно заподозрить неладное, отказать в кредите, и таким образом снизить риск. Но они все субъективны — внешний вид, речь, поведение. Банк разработал специальные нормативные документы для кредитных экспертов, обучает специалистов не только проверять документы, но и оценивать самого клиента. При этом Вадим Салий уверен, что жизненный опыт работника по-прежнему играет решающую роль.

Второй козырь мошенников — поддельные документы. Эксперты знают случаи, когда на подставное лицо регистрировали до 150 фирм, и каждая из них выписывала справки о любой требуемой зарплате, которые потом предъявлялись в банки. По этой схеме в городе работала целая бригада — мы обращались в другие банки — они и там побывали, — поделился Вадим Салий. Паспорта подделывают гораздо реже. Сотрудники служб безопасности банков вспоминают, что видели «подчистки» и «корректировки», но основные данные — серию, номер, имя — изменить практически невозможно.

Аферисты поступают проще — берут кредиты на чужие паспорта. Например, под каким-то предлогом собирают у граждан документы на 1–2 дня, а потом человек выясняет, что должен банку. Легкий доступ к всевозможным базам данных, где можно найти уточняющую информацию о человеке — адрес, телефон, место работы — также играет мошенникам на руку. Фотографию переклеивать необязательно, достаточно легкого сходства с владельцем паспорта. Вадим Салий помнит студента, на чье имя было зарегистрировано более 50 фирм. Паспорт молодой человек периодически отдавал на день «каким-то людям» за 300 руб.

Максим Калинин утверждает, что использование чужих и поддельных документов — основная проблема, с которой приходилось сталкиваться правоохранительным органам в 2004 г. Специалисты рекомендуют всем, кто потерял паспорт, немедленно подавать заявление в милицию. Евгений Костарев: В идеале хорошо бы еще написать письма в разные инстанции, например, в налоговую, чтобы никаких предприятий на этот документ не регистрировали. Если же за время, прошедшее с момента потери паспорта до написания заявления, кто-то успел получить на него кредит — отвечать придется хозяину документа. Этот принцип используют сами мошенники. В прошлом году в Челябинске правоохранительные органы задержали целую банду, которая получала кредиты на собственные паспорта. За день до того, как пойти в банк, аферисты подавали в паспортный стол заявление о потере документа. Когда наступало время платить, человек заявлял, что кредит не брал и справка у него есть, что паспорт потерял, и заявление в милиции лежит. В Екатеринбурге таких случаев еще не зарегистрировано.

Пока челябинская мода не пришла в Свердловскую область, банкиры просят предоставить им доступ к базе данных потерянных и украденных паспортов. Евгений Болотин, заместитель председателя Уральского банковского союза: Мы уже давно говорим о том, что банки хотели бы получать от правоохранительных органов такую информацию. Если бы можно было оперативно проверить документ, мошенничеств стало бы существенно меньше. Интересно, что УВД заинтересовано в этом же. Максим Калинин: Да мы им каждый год такую базу предлагаем, только обратной реакции нет никакой! В УБЭП утверждают, что сведения об утерянных паспортах банкам уже предоставляли. Чтобы возобновить работу с «секретными» данными, надо только установить оборудование. Отдел даже готов выделить сотрудника для обслуживания базы данных и платить ему зарплату. Что мешает договориться — неясно. Евгений Костарев предполагает, что вопрос в цене и в обеспечении сохранности информации. А пока, чтобы несколько снизить риск, от клиента требуют предъявлять не один документ, удостоверяющий личность, а два: кроме паспорта — паспорт и пенсионное удостоверение, загранпаспорт или водительские права.

В сложившейся ситуации специалисты УБЭП считают, что невысокий по сравнению с соседними регионами уровень мошенничества — во многом заслуга их ведомства. По словам Максима Калинина, в 2004 г. УБЭП передал кредитным учреждениям методику работы с документами — банкирам объяснили, как правильно проверить паспорт, как узнать подделку, на что обязательно обратить внимание. Максим Калинин: А то сидели на местах девочки молоденькие, которые умели только бланки и анкеты заполнять. Сейчас все проинструктированы.

Везде свои люди

Сложнее всего выявлять мошеннические схемы, в которые вовлечены сотрудники банков. Максим Калинин приводит пример самой «выдающейся» аферы 2004 г.: «доброволец» покупал технику в кредит и передавал ее мошенникам за определенный процент. Холодильник или телевизор тут же продавали, а сотрудница кредитного отдела банка удаляла информацию о заемщике из базы данных. Максим Калинин: Все было предусмотрено. Банк бы долго еще ничего не заподозрил. Всю цепочку мы распутали после того, как нашли тех, кто сбывал технику. Доказать в итоге удалось только два случая мошенничества. Так как ущерб был меньше 250 тыс. руб., дело пошло по первой части ст. 159 УК РФ. Самое жесткое из наказаний предусмотренных этой статьей, — лишение свободы сроком до двух лет.

Договариваться аферисты могут и с менее влиятельным лицом. Евгений Костарев: Есть определенный риск, что в сговор вступит человек, занимающийся оформлением кредитов в удаленной точке. Особенно, если это не банковский служащий, а работник магазина. Займы просто оформляют по чужим паспортам, независимо от того, кто с этим документом пришел. Такие случаи пока единичны, и банки лишь следят, чтобы уровень невозвратов в отдельно взятом магазине резко не возрастал. Можно избежать сговора «на местах» — сделать рокировку кадров, переводя специалиста, заключающего кредитные договоры, из одного магазина или офиса в другой.

Мошенничество при кредитовании на большие суммы и сроки тоже встречается не часто. Евгений Болотин отмечает, что, когда речь идет о деньгах на покупку машины или квартиры, долг не возвращают, только если заемщик столкнулся с непредвиденными финансовыми проблемами. Подстраховкой для кредитора остается залог. Хотя и здесь есть исключения. Документы на автомобиль, которые в качестве гарантии оставил у себя банк, можно, например, «потерять», потом восстановить и продать машину. Максим Калинин: Бывает, что предоставляют ненадлежащий залог — документы есть, а имущества на самом деле нет. Но это уже камень в сторону банков. Они должны выезжать и проверять залог сами.

В Уральском банковском союзе говорят, что не помешало бы наладить механизм обеспечения сохранности залога. Евгений Болотин: Права на недвижимость регистрирует учреждение юстиции. А на движимое имущество — никто. Недавно предоставление автомобиля в залог фиксировали в ГИБДД, но с инспекции такие обязанности сняли.

Единственное, от чего защищаться бесполезно, считают эксперты, — это от жуликов, использующих людскую глупость или доверчивость. Последние просто «покупают» добровольцев — на рынке уже сложились свои расценки. Максим Антропов: За вознаграждение в 500 руб. человеку предлагают оформить на собственные документы кредит на бытовую технику. «Предприниматели» сбывают товар тут же за углом. А горе-заемщика убеждают, что никто не попросит кредит вернуть.

Ввдим Салий утверждает, что кредиты используют даже для взыскания долга — приводят должника, тот получает заем и тут же рассчитывается с кредитором. В Екатеринбурге были случаи, когда знакомые или родственники оформляли кредит на людей, страдающих расстройством психики.

В копилку истории

Доля непогашенных гражданами кредитов в некоторых банках доходит, по оценкам экспертов, до 6 —10%. Аферисты приложили руку лишь к каждому десятому из них. Остальные невозвраты связаны с ухудшением благосостояния заемщика. Предвидеть все форс-мажорные обстоятельства в жизни клиента банк, конечно, не может. Кирилл Климов: Если человек получил кредит и умер, не вернув, просроченный платеж будет «висеть» как минимум полгода — пока не вступят в силу права на наследство. И еще всевозможные судебные тяжбы.

Закон «О кредитных историях» должен будет несколько дисциплинировать клиентов. Каждый банк формирует собственную базу данных — «черный список» заемщиков, просрочивших выплаты или вовсе не вернувших деньги. С июня 2005 г. эту информацию будут аккумулировать кредитные бюро. В идеале все банки должны предоставить туда сведения о заемщиках и по запросам за определенную плату получать справки о каждом клиенте. Специалисты говорят, что в мировой практике сотрудничество с бюро кредитных историй позволяет минимизировать риски, а значит, снижать процентные ставки.

Закон еще не вступил в силу, но многие смотрят на его перспективы скептически. Владимир Кукушкин отмечает, что он дает возможность любым организациям, заключающим договор на условиях товарного или коммерческого кредита, запрашивать информацию в бюро. А значит, сохранность данных ставится под вопрос.

При этом банки смогут направлять данные в бюро только с разрешения заемщика. Эксперты не уверены, что граждане захотят передавать сведения в третьи руки. Евгений Костарев: Зная, что любую базу данных можно за 400 руб. купить на ул. Вайнера, я бы информацию о себе доверять бюро не стал.

В любом случае, кредитным бюро понадобится несколько лет на то, чтобы собрать достаточно сведений и начать сотрудничать с банками. А пока банкиры предлагают заемщикам самим «копить» кредитную историю. По словам Ларисы Коминой, клиент, который берет кредит повторно или принес справку об успешном погашении займа из другого банка, может претендовать на более выгодные условия.

По подсчетам Антона Солодова, в Екатеринбурге ежемесячно пытаются получить кредит около 35 тыс. человек. Выдают займы не менее 30 банков. Рост спроса и предложения привел к появлению разных форм посредничества — от признанных во всем мире услуг кредитного брокера до откровенного жульничества. «Честные» посредники — фирмы-кредитные брокеры — стали появляться в Екатеринбурге с конца прошлого года. Они заключают договоры о сотрудничестве с банками, аккумулируют информацию об условиях кредитования в каждом из них и предлагают клиентам консультации. Заемщик может получить сведения о всех видах кредитов в одном месте. Такие услуги предоставляют, например, «Честный кредит» и «Еврогрин». Евгений Болотин считает, что есть и «серые кредитные брокеры», которые дают те же консультации, но в частном порядке, нигде не регистрируясь.

Мошенники, в отличие от брокеров, обещают клиентам не консультации, а помощь в получении кредита. Такие предложения можно встретить на форумах и в газетах бесплатных объявлений. Клиентами аферистов часто становятся неблагополучные, малообеспеченные люди. Им предлагают помочь заполнить документы и «пролоббировать» получение кредита за 10%, а иногда и за 30% от общей суммы.

Подзаработать таким образом пытаются, в частности, бывшие сотрудники банков, у которых сохранились хорошие отношения с работниками учреждения. Поэтому кредит предлагают получать в каком-то конкретном банке или даже его отделении. Евгений Костарев: Берут предоплату в 450 руб., потом просто объясняют, как заполнить документы, приводят за руку к знакомой операционистке и говорят — вот, посмотри у него анкету. Решение о выдаче кредита все равно принимает банк. В случае успеха посредник возьмет себе еще и процент от суммы кредита, при отказе — оставит уже заплаченные 450 руб.

Встречаются случаи, когда получение кредита действительно гарантируют. Антон Солодов говорит, что в подобных схемах участвуют банковские служащие. Речь идет уже о крупных займах на приобретение автомобиля или дорогостоящей техники. Антон Солодов: За определенную сумму в банке появляются документы, подтверждающие наличие у человека залогового имущества. На них стоит печать кредитного учреждения и подпись эксперта. Чтобы избежать лишних проблем, «помогают» лишь тем, кто в состоянии вернуть кредит, но не может предоставить залог.

Правоохранительные органы к посредникам лишь присматриваются. Вопросы к ним возникнут, когда установим факт незаконного получения кредита , — объясняет Максим Калинин. На примете у милиции уже есть одно предприятие, которое подозревают в том, что оно «лоббирует» кредиты, вступив в сговор с работником банка.