«Заработанные миллиарды не говорят об эффективности банка, а убытки — о его проблемах»

С конца 2019 г. прошло сравнительно немного времени, и многие компании продолжают подводить его итоги на своих рынках. Банки не стали исключением. Причем в процесс подведения итогов активно включился ЦБ РФ, впервые опубликовав совокупную прибыль всего банковского сектора — ее размер, по официальным данным, составил рекордные 2 трлн руб. до вычета налогов и 1,7 трлн — после. О том, позволяют ли такие цифры говорить об успешном развитии рынка и как пережили год его участники — крупные федеральные и сравнительно небольшие региональные частные банки, в интервью DK.RU рассказал Председатель правления Банка «НЕЙВА» Павел Ефремов.

По вашей оценке — как отечественный банковский сектор пережил 2019 год?

— Можно сказать, довольно неплохо, хотя негативные тренды присутствовали. Да, наконец закончилась большая чистка системы, истории с отзывами лицензий у банков свелись к минимуму. На рынке ощутимо добавилось стабильности. При этом практически весь год наблюдалось снижение ставок по основным банковским продуктам; этот процесс подстегнуло смягчение процентной политики ЦБ РФ (ключевая ставка за год снизилась на 1,5 пп.). Продолжали нарастать риски в сфере розничного кредитования. Уровень закредитованности населения и дефолтности заемщиков по потребительским кредитам достиг пика. Последний раз нечто подобное наблюдалось в конце 2014-2015 гг., когда возникла история с международными санкциями и девальвация рубля.

Ситуация с долгами населения по потребкредитам к настоящему моменту стала настолько проблемной, что ЦБ РФ начал регулировать ее вручную, введя в конце года показатель предельной долговой нагрузки.

К негативным трендам относится и продолжающееся ужесточение банковского контроля за финансовыми операциями корпоративных клиентов. Более того, в зону внимания регулятора уже начали попадать и частные клиенты — пока в основном те, кто совершает трансграничные денежные переводы, крупные валютообменные операции. Безусловно, все это не лучшим образом отразилось на прибыли банков, по крайней мере, частных.

Однако по данным ЦБ РФ, прошлый год оказался чуть ли не рекордным для банков именно в части полученной по итогам прибыли…

— Звучит красиво — рост чистой прибыли в сравнении с 2018 годом сразу на 73%. Но реальное состояние рынка эти данные не отражают. Скорее тут сыграли роль технические факторы: переход на новые стандарты отчетности (учет кредитных рисков), активное наращивание некоторыми крупными банками кредитных портфелей (по крайней мере, до вмешательства ЦБ) и т.д.

А как жили, например, региональные частные банки? Очень трудно зарабатывать в условиях, когда вслед за снижением ставок по продуктам падает маржа, возникает необходимость дополнительных повышенных отчислений в резервы по потребительским кредитам, сокращается численность малого и среднего бизнеса, а именно такие предприятия составляют ядро клиентской базы для региональных банков.

Не стоит забывать и про то, что на рынке сложилась неравная конкуренция. Его почти полностью заняли крупные государственные и квазигосударственные банки, число которых постоянно увеличивается: если в начале 2019 г. их доля составляла примерно 75%, то уже к осени она выросла до 82% за счет санаций и ухода с рынка более мелких игроков. Такие банки мало зависят от состояния рынка, у них нет цели зарабатывать прибыль, поэтому они могут откровенно демпинговать по кредитным ставкам и поддерживать высокие ставки по вкладам. Ни один банк, занимающийся реальным бизнесом, ничего подобного позволить себе, конечно же, не может.

Как эти тренды сказались на финансовом результате банка «НЕЙВА»?

— Здесь все зависит от угла зрения. Мы считаем, что в таких непростых условиях сработали отлично. Мы приросли по числу частных клиентов, не испытали снижения по корпоративным клиентам. Мы ввели ряд новых и актуальных услуг, например, услуги комплаенс-менеджера для того, чтобы помогать компаниям избегать невольных нарушений требований законодательства ПОД/ФТ (противодействие отмыванию доходов и финансированию терроризма, прим.ред.). Мы продолжили развивать сервисы дистанционного обслуживания, по качеству и функционалу доведя их до уровня крупнейших федеральных банков. Неслучайно наше мобильное приложение «НЕЙВА.Бизнес» по итогам исследования Markswebb названо одним из лучших мобильных банков для предпринимателей.

Один из самых важных для нас результатов — успешное прохождение комплексной проверки ЦБ. Мы не получили ни одного замечания, ни одного предписания или штрафа, а это для рынка событие крайне редкое.

Мы прекрасно понимаем, что живем на те средства, которые получаем от клиентов, — точно так же, как и любой реальный бизнес. Привлекать и удерживать их, в принципе довольно успешно конкурируя с госбанками, мы можем только очень востребованным сегодня индивидуальным, человеческим отношением к клиенту (наш главный лозунг «люди навстречу людям» — именно про это, он отражает реальную ситуацию в банке) и развитым сервисом дистанционного обслуживания. Плюс различные опции, например, традиционно один из самых выгодных курсов обмена валют, интересные акции. Мы это делаем, у нас получается. И по итогам 2019 г. де факто мы получили хорошую прибыль. Де юре — образовался убыток, но виной ему чисто технические факторы, к счастью, никак не связанные с основной деятельностью банка.

В профессиональной среде в последнее время ходят слухи о том, что «НЕЙВА» собирается выставить на продажу здание головного офиса в Екатеринбурге. Прокомментируете их? Это связано с полученным убытком?

— Мы действительно планируем продать главное здание по ул. Чапаева. Сейчас оно полностью принадлежит банку и числится на его балансе. Это актив, переоценка которого в 2019 г. сгенерировала нам убыток. Чтобы не допустить подобного в дальнейшем, здание мы решили выставить на продажу, а весь штат сотрудников (200 человек) перевести на арендованные офисные площади. Выбор большой, есть хорошие варианты по размещению ЦОД и операционного офиса. Либо, как вариант, можем остаться в нашем здании, но в качестве якорного арендатора, а не собственника.

Как возникла проблема с переоценкой?

— По правилам бухучета, банк как минимум раз в год обязан проводить процедуру переоценки своего имущества. Для оценки здания в 2019 г. мы привлекли одного из лидеров международного аудита — компанию Ernst & Young, клиентом которой, кстати, является сам ЦБ РФ. Оценка была адекватной, у профессиональных экспертов она вопросов не вызвала. Однако регулятор с ней не согласился и потребовал от нас переоценить здание по разработанным им нормативам, что и было сделано. Результат — полученную и весьма далекую от рыночных реалий оценку пришлось отражать через убытки с получением минуса в балансе.

Как сложится ситуация с переоценкой в этом году — до конца неясно. А значит, нет гарантии, что мы снова не отразим в отчетности убыток. Неизвестно, каким будет его размер и как он отразится на выполнении банком нормативов ЦБ. Получается, мы имеем на балансе недооцененный актив и труднопрогнозируемый риск убытка, что не соответствует стратегии развития банка.

Трудно заниматься бизнесом, когда сидишь на пороховой бочке. Отсюда возникла следующая наша позиция — мы принимаем оценку ЦБ, но одновременно решаем, что здание нам не нужно. К тому же мы посчитали и увидели, что нам это даже выгодно: переход на аренду площадей позволит сэкономить (равно — заработать) несколько десятков миллионов рублей в год, а продажа здания послужит дополнительному увеличению капитала банка.

Таким образом, решение о продаже носит исключительно экономический характер. Акционеры с нами согласились, хотя, конечно, им было нелегко. Все-таки здание строилось специально для банка «НЕЙВА», оно относительно новое, укомплектовано всем необходимым для полноценной работы офиса, и еще отлично вписано в красивый исторический район Царского моста со множеством памятников архитектуры позапрошлого века. Однако банк создан для работы и получения прибыли, и любые препятствия этому мы обязаны устранять.

То есть ЦБ дает понять — сегодня банкам выгоднее вообще не иметь недвижимости в собственности?

— Получается, так. Но, если честно, в данном посыле есть некая логика. Банк — это ведь не здание. Это люди, это IT-сервисы и технологии, услуги. Не так важно, где именно все это размещено, в собственном офисе или арендуемом, или на сайте в интернете. Важны финансовые показатели и качество работы с клиентами, важно уметь работать с рисками. К тому же тренд на цифровизацию банковских услуг и дистанционное обслуживание очевиден — не случайно даже некоторые крупные игроки рынка активно пошли по пути сокращения количества допофисов; они не хотят больше нести расходы, связанные с их содержанием.

Очень показателен свежий пример из Санкт-Петербурга: по данным исследования международной консалтинговой компании Colliers International, в 2019 г. в Питере позакрывали офисы многие крупнейшие российские банки, начиная со «Сбербанка», тогда как спрос на банковские услуги в городе ничуть не снизился. А ведь речь идет об аренде. Если бы эти офисы у банков были в собственности, они, уверен, избавились бы от них намного раньше.

Если оставить в стороне вопрос со зданием — какие услуги и сервисы банк планирует развивать в 2020 году?

— В самом начале года мы заявили о возвращении к кредитованию юридических лиц, сформировали довольно выгодное предложение: до 20 млн руб. по двум договорам без поручителей и залога. Мы понимаем, что бизнес, уцелевший после всех кризисов, стал относиться к заемным средствам ответственно, они ему нужны для развития, и доступ к ним не должен быть сложным.

Для частных клиентов запланировали обновление линейки банковских карт, а также внедрение карт платежной системы «МИР», что удобно некоторым категориям клиентов. Появится и новый продукт — кредитная карта с оптимальным, на наш взгляд, льготным периодом до 100 дней.

Получат дальнейшее развитие и наши сервисы. В этом году карты банка наконец-то можно будет подключить к APPLE PAY — внедрения этого сервиса клиенты ждали очень давно. Бизнес же получит обновленную в очередной раз систему удаленного доступа «Банк-Директ», которая станет еще удобнее в использовании.